富二代将怎样改变P2P？

近期，央行的连续降准降息，直接推热了互联网金融平台的热度。网贷平台成为大众投资理财的重要渠道之一。

比如P2P领域的后起之秀民生易贷。作为民生电商旗下的安全稳健性投融资平台，自从2014年7月份上线以来，民生易贷总成交额31亿元，成绩骄人。

类似民生易贷，银行业进入P2P领域的还有平安旗下的陆金所、招商银行的小企业e家，包商银行的小马bank等。

众人羡慕的高富帅银行为什么会切入略显屌丝的P2P？

首先，互联网金融是银行的未来，有雄心有远见的银行都会切入P2P以图拿到互联网金融敲门砖。

虽然有没节操的A股公司多伦股份更名“匹凸匹”期望搭上互联网金融的快车，实实在在搞互联网金融的公司却远没有到泡沫的时候。

进军P2P的银行民生、平安、招商和包商都是银行业最创新最有野心的民营银行。

其次，将在银行业累积的势能充分释放出来。

经营多年，银行拥有庞大的线下门店、良好的风控能力、金融产品设计能力。

这些势能在传统时代并不能充分利用，除了吃存贷差之外，银行的业务其实并不饱和，但因为某些监管要求，银行所能开展的业务很有限，P2P这类新业务在监管方面的宽松能银行可以扩展业务范围。

第三，吸引服务更多的用户，也能找到更多客户。

互联网时代，用户数决定一切。银行通过P2P发展更多用户，原本需要现场开户的用户，现在只需要网上注册；原本只有存款业务的用户，现在可以购买更多产品，享受更多服务。

原本很多中小企业并不符合银行的风控要求，不能成为银行客户，现在这样的贷款客户不用满足银行的高要求，也可以通过银行系的P2P来融资。

自从2012年陆金所成立以来，这些富二代P2P项目都有什么样的特点呢？

1、安全性好，投资风险较低。

背靠银行大树，有银行信誉背书，银行系P2P的产品一般会受到市场追捧而供不应求。

比如民生易贷上线后，4次理财产品募资额1000万以上，无一次流标。

2、普遍去担保化，平均收益最低。

除了陆金所部分项目引入担保之外，民生易贷等三家都引入的质押或者抵押的方式来保证投资者安全（小马bank使用了信用审核的方式）。

因为有银行集团的隐性担保，富二代P2P有能力不要担保也能赢得用户。在风控方面的多年积累，也有底气不要担保，用户信用记录等即便没有担保也可以将坏账控制在很低的程度。

民生易贷的投资期限是65~184天，年化收益率是5.5~8%之间。

而P2P在2014年的平均年化收益率为17.4%，银行系P2P比行业平均水平低10个百分点。

3、有银行烙印、独特的票据理财业务

互联网票据理财，是指融资方以持有的银行承兑汇票向投资人设定质押，到期由票据保管银行托收还款。

这些业务比一般P2P借贷复杂，拥有民生银行背景的民生易贷就可以操作，这种业务风险较低，收益较高。

　富二代P2P未来会怎么发展？

根据互联网金融发展的速度，越来越多的银行会杀入P2P领域。由于这些正规军的加入，P2P会逐步正规化，P2P“污名化”、跑路等负面形象会得到改善。

但富二代P2P无法将去担保化推广成普遍做法。毕竟中国有1500家P2P网站，却只有一百多家银行，富二代很有限。

查询民生易贷主体民生电子商务有限责任公司的工商注册得知，其最大的股东是民生加银资产管理有限公司，占股47.4%，上海复星、巨人投资、深圳隽风、青岛厦信、南方希望、中国船东互保协会等各占6%，还有一些传统产业占股1.6%~4%之间。

富二代P2P是银行对互联网金融的探索，银行又是传统行业网络中的核心，银行不但要自己趟出路子，还要负责带自己一帮传统弟兄一起闯，银行系P2P股东中可以看到素来跟银行关系不错的传统产业企业。

看来，富二代P2P们，不光有母公司的殷切希望，还有很多传统公司的寄托，倒真是名副其实的“互联网+”概念。