征信，为创业者提供了一把瑞士军刀

前阵子向政府申请了一笔创业无息贷款时，因为征信不达标没有被批。这个结果并没有太超出我的预期，刚工作那会有张农行的信用卡刷过丢在一边一直忘记还，银行找上门来，再加上常用的信用卡也常常忘记在第一时间还款，所以逾期记录估计是不太好看的。

在芝麻信用的信用体系下，我的信用分达到了723分。这个分数属于芝麻信用中最高的分段，可以说是信用极好。毕竟每个月还要通过支付宝走十来万的流水。

不同的信用体系下，一头是良民，另一头是流氓。这样的情况让我有了进一步了解征信问题的动力。通常我们都会认为征信只是和信贷相关的一个部分，但实际研究过后就发现，对企业和创业者来说，善用征信可能成为一把瑞士军刀。

2015年1月，中国人民银行（央行）发布了允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，被视为是中国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号。所有人都已经越来越难以忽视“信用”这个原本有些抽象的概念，因为它会在这个国家的社会关系和经济关系中扮演越来越重要的角色。

我国的征信体系的基本状态是政府主导。央行征信中心是整个体系的基础。系统包含众多金融机构数据，如全国性商业银行、城商行农村信用社、外资银行、信托投资银行、财务公司、金融租赁公司等。至2015年4月底，系统收录了8.64亿自然人（其中有信贷记录癿自然人为3.61亿人）、 2068万户企业及其他组织（其中有中征码癿企业及其他组织为1023万户）。所以央行征信报告出问题的话，自然是与政府贷款无缘了。

在政府主导的征信体系之外，社会征信机构也起到了补充和辅助的作用。而近些年随着技术的发展，社会征信机构的发展趋势开始转向互联网大数据方向。相比传统征信以财务数据为核心，人工收集整理的工作方式，社会征信机构在互联网大数据方向上的创新不管是在数据维度、即时性、应用场景等方面，都有巨大的进步。

个人征信方面，阿里旗下的芝麻信用就是一个很好的例子。芝麻信用是蚂蚁金服独立的信用评估及信用管理机构，也是是面向社会的信用服务体系。依托与阿里的电商和支付等业务，芝麻信用能利用上百种场景数据，在云端做出用户画像的信息档案，并迅速完成评分。从数据维度和时效性等方面来看，不管是央行还是上海资信这样的传统征信机构都是无法达到的。

比起半遮半掩的个人征信市场，企业征信的行业完整性更高，但互联网革命也毫无例外地发生了。这两天芝麻信用也宣布要进入企业征信市场了，但是像启信宝这样的征信产品也更早地崭露头角。启信宝能够提供全国7500万+企业的工商、司法、知识产权、舆情等信息查询服务，聚合了多维度、多层次企业信息来形成信用报告。对比中诚信这样的传统征信机构，启信宝虽然在财务报表方面的深度暂时无法相比，但在即时性和响应速度却有了巨大的优势。

随着腾讯、平安等企业进入个人征信领域（他们旗下的公司与芝麻信用同样获得了早期的准入资格），随着企业端各种线上企业服务平台的崛起，未来越来越多与信用相关的数据将被互联网关联起来。毫无疑问，基于大数据的征信将成为社会征信机构的主流方向。

更开放、迅速的互联网征信体系，让我渐渐觉得这是一把可以为创业者提供帮助的瑞士军刀的原因。具体来说，至少可以在以下一些领域尝试引入芝麻信用和启信宝来帮助企业达到更高效的运营。

1、短期贷款

利用信用获得贷款显然是最实用的方式，因为信用的诞生本身就与信贷息息相关。我们都知道中小微企业在银行贷款难度比较大，民间借贷的利息则难以承受。但这些企业又经常因为备货、垫资等情况出现数十万级别的周转不灵。这时候就可以利用芝麻信用向阿里的网商银行或者与芝麻信用合作的其他金融机构申请消费贷款。比起民间借贷来说，整体利息就要低了不少。

2、招聘

芝麻信用的信用分对招聘也有一定的帮助作用，我指的并不是直接帮助招到人，而是指帮助创业者筛选出更好的员工。企业启示可以考虑将芝麻信用分作为招聘员工（尤其是应届生）的考评体系之一。信用分偏低的人，未必就一定不好，但至少可以认为其并非特别谨慎的人，这点在不少职位上还是相当重要的。此外，芝麻信用在去年9月份曾总结过信用分偏低的大学生类型，主要是沉溺游戏和过度超前消费，基本可以认为多是缺乏节制的人。所以芝麻信用分在企业招聘应届生或实习生时应该有一定的参考价值，至少是比用星座靠谱。

　3、上下游避险

企业不管在接入新的客户还是引入新的服务商的时候，都存在一定的风险成本。例如上游拖欠货款、服务款等情况。作为公司的相关运营人员，通过启信宝检索一下上游公司的信息，核实下公司背景、看看是否存在违约起诉或者相关舆情，只需要几分钟就有助于公司避免或者至少提前预知到一些业务的潜在风险。对于下游公司也是一样的情况，快速地对一些基本信息进行核实，有助于找出更靠谱和诚实的供应商。

　4、竞品分析

通过竞品企业的信用信息，可以在一定程度上预判竞品的动向。例如股东变更或者新增了关联企业，极有可能是为了引入下一轮融资进行股东结构优化。比如新购入了域名又申请了新的商标，可能是打算拓展新的业务。还有从新增的招聘信息，大概就可以明白其下一步业务方向。及时掌握这些信息，显然有助于累积竞争优势。而启信宝全量、全景、动态的企业数据在需要快速聚合信息的情况下就非常实用。

目前，征信的直接作用对象依旧是金融企业为主。例如启信宝就在前阵子与四川省城商行协会达成了合作，为省内的城商行提供数据服务。将征信应用到通用的公司运营中还只是一个试验性阶段。但是随着大数据挖掘达到更高的信息深度和更多的信息维度，利用好个人及其他企业的征信信息将更多的帮助企业做出决策。