他有400多种维度的风控模型，要和BAT各玩各的场景化金融

文/B12 雯二士

古玩街上，一块灰色褶皱的长条布，摆着字画和各种小玩意儿，晃悠在石板路上的人，最喜欢蹲在布前从一排物件儿里挑到好宝贝。这里原本挤满了寻宝贝的人，如今却挤进来了好奇的互联网人。

4月15日，招财猫理财和杭州文广集团达成股权战略合作，联合发布的艺术品金融领域理财产品正式上线；他们把文创相关的理财产品用互联网金融的方式呈现出来，比如「十全十美1期」，借款人抵押了一件乾隆时期的南红玛瑙东方朔，抵押贷款40万，180天投资期限，年化利率10%，发布当天产品销售一空，454人参与投资。

「理论上讲，艺术品会比贵金属或者一辆车的价值更高，升值空间也更可观。我们要做文创相关的金融。」艺术品金融是招财猫理财CEO鲁宗麒的一次新尝试，在此之前，他还做了以汽车消费为主的车金融产品、微贷产品还有以细分领域切入的专项产品等。

2014年，杭州招财猫理财成立，注册资本5000万元，去年获得浙大友创领投的数千万元A轮融资。目前注册会员150万，投资用户50万，活跃用户20万，一共撮合资金39亿；共上线5205个产品，交易成功率100%。自建的数据风控模型约有400多种维度。

「To C 和消费金融是下一阶段的重点趋势， 所以我会重点发展场景化相关的金融布局」，鲁宗麒起身去办公桌上拿了支烟。

一个金融信息撮合平台的场景化金融玩法

「我更愿意把招财猫理财定义为一个移动互联网金融信息撮合平台」，打火机打了两下，鲁宗麒才点燃了烟。

他解释说，「作为一个信息中介，我来匹配投资端和融资端，作为一个平台，我首先要做的是给客户提供资金安全的渠道，给我的融资客户做产品风控」。

「金融市场的蛋糕足够大，从来没有垄断 ，可是细分领域太多，不会有垄断巨头，我觉得还是各干各的。」说这话时，鲁宗麒当然意识得到，BAT这类大玩家正在布局场景化金融，且各有各的玩法。

4月初，支付宝发布了一个名叫“到位” 的社交金融产品，强调场景化的金融消费体验；腾讯在自身庞大的社交网络基础上，轻而易举地切入社交支付场景；而百度通过百度外卖、去哪儿、携程、糯米、Uber打车这一系列布局，深度植入线下，进一步对应更多的消费场景。

对于后入场，暂且被叫做「小玩家」的招财猫理财，一入场就从细分领域一一突破。

招财猫理财的资产端产品可以分为三大类，一是以汽车消费为主的车金融产品；二是以小微型企业主为客户载体的微贷产品；三是以细分领域切入为主的专项产品。

细分领域专项产品是鲁宗麒最看好的，因为存在更多的消费场景，在特定场景里更容易产生资金融通。比如刚刚发布的艺术品金融；和杭州文广集团合作的信用贷产品；与医药平台成立的致力于解决单体药店、联锁药店应收款周转的医药供应链产品；和汽配市场一起成立的汽配集中仓产品；和小米爱空间合作的家装分期产品等。

「一些行业我是不做的，比如原材料类」，鲁宗麒倒也直接，在他看来原材料类产品去库存比较难，另外，这类企业在经济下行区处于生存比较艰难的状态，「我更多愿意做一些To C 的项目」。

比如与小米爱空间合作的家装分期产品，鲁宗麒认为这类客户比较优质，「去找小米爱空间装修的客户都处于人生上升期，买了第一套房，要装修，贷款额度不高，还款意愿非常强烈」。

To C 端的用户会有各种不同的消费场景，在场景中更容易获得用户。「金融的场景化将会迅速提高获客效率，减少获客成本，在有优秀的金融产品提供的情况下可以快速满足客户的金融需求，提升融资端效率。」

鲁宗麒反复提到的场景化金融，是互联网金融领域的一大新知。从2015年开始用流量获取用户的方式就不怎么管用了，特别是更需要理性判断的理财产品。把金融需求与各种消费场景融合，实现交易的场景化、互动化，风险定价可以更精准，也能使现金流处于可控状态。

平台目前的盈利模式主要是收取服务费，融资成功后根据不同产品收取 2.3—4.5个点；去年平台流水大概20亿出头一点，但很多时候是免手续费的。鲁宗麒预计今年销售额会到 4、5倍左右，虽然目前没有收费的打算，但是标准都正在制定规划中。

「我们团队核心成员全是我朋友」，鲁宗麒说。技术总监在浙大网新做了十几年的大数据等应用系统；市场总监是从浙青传媒出来的；运营总监之前在阿里做产品。而现在他们每天晚上九点一起吃饭，那是他们刚下班的时候，一周六天。

鲁宗麒的这些「招数」还真不是一天两天就练成的。

85后连续创业者养成记

「我是接触互联网最早的一批人」，鲁宗麒说。

1985年出生的鲁宗麒，高中时代就开始自学写代码、切页面；他做了一个可以分享动漫资源的网站。鲁宗麒说「那个时候做网站很痛苦，最大的时候流量应该有几十万IP一天，后来因为国家对版权越来越重视了，2010年左右，我就把网站卖给了杭州一家比较大的视频网站」。

拿着卖网站的两百万，鲁宗麒辞去了支付宝的工作，从此踏上了创业这条「不归路」。如今，招财猫理财是鲁宗麒的第三次创业，他把这当作是最后一次。而当年买下鲁宗麒网站的那家视频网站早已死掉。

谈及前两次创业，鲁宗麒更多的是总结，「我觉得最大的经验有两个，第一，股权结构一定要合理；第二，至少要准备好能让你活一年或者一年半的钱，再去创业。」

而第三次创业，鲁宗麒这个耿直boy竟聊起了情怀，「创业倒不是说为了赚多少钱，想把公司做多大，情怀可能多一点，我想解决现实中的问题。」

鲁宗麒沉默了一下感叹「有时候不是你想干什么，更多的时候是机会推动的」。

鲁宗麒眼中的机会是做跟银行差异化的事儿。在他看来银行做的事儿是锦上添花，但给实体经济输血需要雪中送碳，也就是说为了解决两端矛盾，想理财的客户没有产品选择，想要融资的又无法承受高额利率。

好的创业项目非常多，但是，苦苦支撑或者没有走下去的原因就是没有资金注入，他们有这些需求，他们是还款意愿十分强烈的年轻人，那为什么不能有人提供借款呢？

互联网足迹才是征信的核心

有趣的是，鲁宗麒似乎把「还款意愿」看得比收入证明更重要。

「中国的征信体系不发达，不能完整记录一个人，所以传统的征信体系并不是完整的考量方式。但互联网可以，淘宝买什么档次的商品决定了你的消费档次，微博关注了谁决定了你的生活品味，这些互联网足迹综合起来可以衡量一个人的还款意愿和还款能力」。

他一口气说完了这句话，「客户在互联网上留下的足迹比央行的征信报告更重要，互联网足迹是没办法修改的，这个才是真正的核心」。

招财猫理财的风控是两端一同进行的，合作方先进行风控，比如与小米爱空间合作的装修贷项目，小米爱空间会做第一把风控，这是资料收集的第一步。

第二步，根据不同行业，把资料数据丢到针对不同行业自建的风控模型里，如果是C端用户会有统一的数据模型，通过400多种互联网维度去评估，比如芝麻信用分、淘宝、京东购物记录、微博关注了什么人、平时发什么言论、信用卡的账单数据、央行征信报告等可能产生互联网足迹的地方。

鲁宗麒连着用了两个反问句想让我更深刻的理解「你说微博关注任志强、任正非的人和天天关注TFboys的能是一类人吗？当然不是；你说这两类人哪类的还款能力更强？当然是关注这些企业家的还款能力更强，毋庸置疑」。

语速虽然快，但鲁宗麒没忘记给我分享招财猫理财接下来的重点，语气里满是小兴奋。

「提升投融双方的效率，这个初心不会忘，所以会在技术投入上加大，帮助投资客户更快，更安全，更方便的使用招财猫投资理财；同时在融资端，布局更多的to C 业务，利用大数法则，利用更多互联网纬度的打分技术提升针对个人金融消费的产品效率，降低融资成本」。

互联网金融的根本依旧是金融，核心还是风控；而构建场景化、多元化的互联网金融生态是大势所趋。不像大玩家们正忙着布局、忙着玩大，对鲁宗麒来讲，哪怕是用户最小的需求，把它做到极致也是另一种可能，不是吗？