为何说民商智惠切中了银行转型的痛点？

日前，民生电商旗下民商智惠与南京银行签订合作协议，在手机银行、直销银行电商板块业务方面展开合作。

在两家合作的背后透露出来的信号是，在近年来电商平台纷纷大举进军金融领域之后，金融机构也有意识的试图深入切入电商领域并谋求进一步转型。

近年来，随着互联网金融的兴起，互联网企业，尤其是阿里京东腾讯等巨头的电商平台的金融业务高举高打已经逐步走向成熟，不断蚕食传统金融机构的业务，但金融机构反向布局电商业务却鲜有成功案例。为什么？

金融机构反向布局电商业务为何却鲜有成功案例？

一方面，我们知道，传统银行或者金融机构转型有它的固有困境。相对来说，对于金融机构来说，电商业务是它的固有短板，缺乏电商平台搭建的经验以及相关技术与人才团队是其一。

其二，在业内电商市场份额已经近乎饱和和格局固化的趋势下，缺乏电商基因的银行业依赖自身的力量很难去搅动当前格局。毕竟和几大电商相比，银行系的电商缺乏先天资历和后天优势。

在内部来说，也有原有既得利益群体的阻力，最后一方面是传统金融机构由于长期以来是沿袭其原有的金融服务模式，跨界运营电商板块在市场反应速度与产品快速迭代能力方面，相对互联网巨头来说还是太慢，这导致许多传统金融机构的电商业务搭建都存在着反应滞后、运营后台功能不完善、商品品类缺失、品质良莠不齐等问题。

但尽管如此，大批量互联网企业包括腾讯阿里京东等企业涌进金融类业务，开展支付、信贷、理财等业务，而传统金融这种群狼环伺的环境迫使传统金融机构不得不面临转型的难题，但在当前市场、内部机制等外界，中小型金融机构已经没有太多的时间来进行内部孵化了。

为何说民商智惠的商业模式切中了银行转型的痛点？

尽管蚂蚁金服、平安等巨头更偏向提供一体化、平台化的服务，但这不是当前众多中小型金融机构的转型样本与痛点所在。

因为传统金融机构其实仍有许多个性化、碎片化的需求来自于线下用户的衣食住行等消费场景，如何发挥中小型金融机构的信贷与品牌、本地化优势，搭建电商场景已经刻不容缓。

但从另一方面来看，搭建电商场景并非易事。因为当前电商行业已经衍生为分工非常专业化、巨头格局已经形成一个产业，并非仅靠巨额投入砸钱就能砸出来。

而银行做电商归根结底是为了获取新客户和增加客户粘性，当前银行业同业内拼产品、服务，现在还要和互联网企业展开跨界角逐。而这其中的核心就是“场景”。

因此银行业真正要做的并不是重资产模式，而是建立更轻的平台对接的电商模式。因此银行业转型更需要接入外部成熟的专业电商服务机构进行合作，助其摆脱分支机构网点的地域束缚，快速构建自身的电商场景。

这显然也是民生电商旗下民生智惠已与多家银行达成合作的基础。民商智惠的电商场景与当前的主流电商平台所不同的在于，它不是重投入模式，而是定位于降低传统银行的人力物力投入，快速助力银行搭建轻型的电商场景。

它的模式是以“金融+场景”维度，为区域性的金融机构在电子商务、用户权益等领域提供定制化的科技、运营一体化解决方案，包括建立完整的电商科技系统（包括商户管理、交易、运营等后台系统）。

与其他重资本、重人力的电商平台相比，民商智惠致力于为区域性商业银行提供一种轻型电商模式的选择，它构建的是一种轻量化生活圈平台。

比如说，结合银行电商平台的需求建立了完整的供应商体系，专注于服务区域银行的电商平台深度代运营，可以快速帮助银行搭建出适合银行APP的场景，在常规的积分兑换与信用卡分期商城的运营，助力银行或中小金融机构构建从实物商品到电子卡券和到覆盖全国的本地化生活服务生态与供应商体系。

它也开发了PC+WEB+APP全领域的自有科技平台，将产品服务跨越pc端、移动端、微信商城全渠道覆盖，这种模式可以最大限度助推传统金融机构的用户交互与用户黏性以及平台效率。

在这种模式下，银行金融机构可以低成本的借助民商智惠，快速搭建出适合银行APP的电商模块与场景，包括精准化礼品采集、内购通道搭建等，并进一步带动并激活银行卡支付、信用卡、理财等核心金融业务。

显然它的业务模式契合了当前传统中小型金融机构的转型需求与短板，中小型金融机构可以借这种模式冲破固有的封闭藩篱，撞开了互联网金融的大门，对接自身不擅长的电商业务，并与自身的金融业务进行很好的融合起来，并搭建完整的供应商体系，扩展基于自身的本地化生活服务的电商场景。

金融机构转型路径与方式已经隐约显现

这样一来，对金融机构的来说，转型路径与方式已经隐约显现。其一，民商智惠事实上是为银行或者中小型金融机构用户搭建了一个生活圈消费场景。

其二，摆脱分支机构网点的地域束缚，获客粘客效率大幅提升，也让中小型金融机构摆脱了自有电商平台科技系统迭代慢、客户体验差、运营成本高等困境。

其三，借助民商智惠这类电商平台交互金融创新服务及海量商户资源，提供获客粘客、客户转化、数据分析及信贷消费协同等需求，进而可以推动银行卡支付、信用卡、理财等核心金融业务的发展。

更为重要的是，在业界看来，民商智惠的这些特点，无疑非常切合当前传统金融机构，尤其是区域金融机构的需求。虽然很多声音在鼓噪银行势衰，但不可忽略是，传统银行仍把握着关键优势，因为它们能以较低成本获得资金，并且当前拥有大量存量客户。

从目前来看，许多非金融领域已经开始拥抱新的模式与创新科技来提升销售额及生产力。但是，依然有许多金融机构仍然故步自封，排斥新科技在系统中的运用。但随着科技在各行各业的应用发展，银行也不应再忽略科技所能为他们带来的机遇与转型的驱动力。

互利互通：未来区域银行或形成平台联盟强化抗风险能力

随着阿里京东等这些互联网大鳄挤进来，对于传统的区域金融机构而言，转变势在必行。

在跨界与同业的竞争压力下，基于对场景、用户粘度、数据的需求，中小型金融机构不得不去跨界做电商，但这种转变需寻找到合适自己的电商场景构建方式，可能还需要抱团取暖。

那么未来区域性银行进行平台联盟或必不可少，因为一方面大型银行抗风险能力较强，机构网点和业务资源分布广泛，可以应对互联网大鳄的金融竞争外，主要还在于对政策施加更大影响力。

而对于对规模较小、抗风险能力较弱、业务相对单一、地域性较强的城商行、农商行、农信社而言，在利率市场化加速推进、中小企业信用违约风险急剧上升、等背景下，建立平台联盟尤有必要性。

按照当前民生智惠的打法，当越来越多的区域银行通过借助外力来搭建电商场景，而民生智惠当前的定位又是传统银行转型的服务者这样一个角色，当民生智惠服务的中小银行与金融机构越来越多，它本身也会走向平台化发展，成为一个去中心化的电商场景平台。

目前，民商智惠已与中国民生银行、紫金农商银行、北京银行等多家银行达成合作，选择的切入点均是以构建电商场景为核心。

而传统金融机构尤其是很多规模不大的小机构，在科技开发、互联网运营、服务场景、人力等环节，都有着提升、升级的需求，而这些构成了民生智惠电商业务主体中的很大一块。

当它的金融服务成为嵌入客户服务生态圈中的一环，为中小型商业银行、基金公司和其他的金融机构提供整个有效的互联网生态化的服务的时候，未来区域银行形成联盟进而互利互通或许会成为一种趋势。