为了这个男人，徐小平不惜“惹怒”沈南鹏，“你创业我一定给你钱”

擅长用“相面法”进行投资徐小平，坚信早期项目的投资就是投人。

当买单侠创始人胡丹还在红杉资本任副总裁时，徐小平就十分看好他：“你创业我一定给你钱。”后来到了2014年3月，胡丹真的辞职创业了，当时徐小平“连他要做什么都不知道。”就决定投资给他。除了徐小平的真格基金，买单侠的天使轮投资者中还有百度元老任旭阳的身影。

为此，徐小平笑称他惹怒了胡丹当时的老板沈南鹏，“我偷偷投资了胡丹，惹得沈南鹏大怒，沈南鹏虽然是我的好朋友，但为了支持创业者，我不怕得罪他，我跟他说‘下次你手下的人创业我还是会支持。’”

当然，沈南鹏也没有真的发怒，而且红杉随后也投资了买单侠。2014年10月，买单侠获得红杉资本和策源创投1500万美元的A轮投资。

在2015年7月和2016年2月，买单侠又分别完成B轮和C轮融资，投资方包括顺为资本、京东金融、晨兴创投、人人公司等。截至目前，买单侠的历史融资总额达8697万美元。

做中国的capital one

获得这么多知名投资机构青睐的买单侠是一家什么公司？它是一家为年轻蓝领提供小额消费分期付款服务的公司。目前拥有用户150万人，线下覆盖了180多个市、镇，并且保持着快速增长。

作为买单侠创始人，胡丹其实早有创业的想法。在斯坦福读MBA期间，胡丹听了一场美国第二大信用卡公司Capital One创始人Richard Fairbank的演讲，Capital One运用统计学模型为银行拒之门外的用户进行信审并提供信用卡服务。

这个演讲给了胡丹很大的启发，他决定做一家中国的Capital One。于是，买单侠锁定了青年蓝领购买3C产品的消费金融市场。

2.5亿人群，两万亿巨大市场

胡丹在创业之初就对中国的消费金融市场进行了分析:既然白领已经被信用卡和BATJ覆盖得很满了，那不如就做信用评级稍逊于白领的群体，而这一群体包括蓝领、学生、农民三类人。

由于当时校园贷已经有很多创业公司进入，而且胡丹认为风险较高，首先就放弃了这一市场。而农民群体的互联网程度低，因而“服务成本非常高。”

因此，买单侠最后聚焦在18-35岁的蓝领，以及刚进入职场的初级白领，这一人群总共约2.5亿。

“他们几乎没跟银行发生过借款关系，没有信用评分。假设每个人一年中有一万元余额，这就的是两万亿的一个市场。”胡丹这样说道。

新优质消费信贷的人群

胡丹强调，蓝领不是次贷人群，而是新优质消费信贷人群。

“这2.5亿人中70%-80%都是信用非常好的贷款人。这样的人在我们看来是新优质客户。他们具备这5个特征：杠杆低，大部分是首次借贷人；转化性高，消费欲望强；风险低，月收入有稳定现金流；生命周期价值高；视体验，适应互联网服务模式。”胡丹这样介绍道。

拒绝“互联网推广方式”

在红杉期间，胡丹负责TMT行业的投资，主导及参与过的项目包括聚美优品、找钢网、大姨吗、超级课程表等，但他却不认可 O2O、电商的扩张方式在金融领域的应用。

不盲目扩大规模，时刻警惕风险，是买单侠推广的原则。

买单侠几乎不做线上推广，也不与电商平台合作，而是依靠线下3C门店的销售人员来向消费者做推荐。用户想要通过“买单侠”分期购买3C产品必须到门店扫描店员提供的二维码才能下载“买单侠”App。这样做主要是为了避免了逆向选择，即信贷欺诈分子专门利用“买单侠”套现的发生。

寻找“被动借款人”

通过严格的线下消费场景控制，买单侠最大程度低保证用户都是“被动借款人”。

有别于积极主动找钱的人，信贷对于被动借款人来说不是生活的必需，他们只有在被推销的时候，才会选择金融服务，这类人群杠杆率低，违约率低，而且对于平台的忠诚度和生命周期价值都较高。

京东白条、蚂蚁花呗、微粒贷等，都是通过白名单，把已有客群按历史数据进行筛选，再对优质客户进行授信，就是一种锁定被动借款人的方式。

“主动找到我们寻求借款的客户我们是不做的。”据买单侠首席风控官朱君介绍，通过被动借款人的筛选，在其现有客户中，75%都是独享借款人，他们不跟别的平台发生关系，共债情况非常少，其债务很可控。

庞大的技术风控团队省下两个亿

野马财经了解到目前，目前买单侠的员工总数已超过1000人，其中技术人员有300多人，还有100人的风控团队。

如此庞大的技术和风控团队，在胡丹看来是非常值得的。

“我们发现当业务量增大时，比如说当一年信贷规模达到100亿时，只要降低1%的坏帐率，或者提高1%的运营效率，这一正一负的两个百分点，基本上可以带来两个亿的利润。”

如何躲开骗贷的雷？

在实际经营中，消费分期公司更要谨防恶意诈骗。公司初创之时容易被骗贷团伙盯上，如果没有有效的防范措施，很可能在3个月之内就死掉。

针对这一风险，买单侠采用技术+人工的双审模式。

例如，在买单侠的APP中有一个装置，能检验申请人在自拍的时候手机有没有竖起来，如果一个人的手机始终都没有竖起来，那么他很可能是在对着一张骗贷中介给他的照片在拍摄。

在门店中，销售人员会把申请人的照片传到当地的销售群里，给其他人看一下，如果他是骗贷的，也会被其他店的销售员认出。

进入医美新领域

2016年10月，买单侠从原有3C消费分期进行延展，进入医美分期领域，新产品“星计划”随后上线。

之所以选择医美，据朱君介绍，是因为医美分期的模式和3C很相似，可以将原有经验进行复制。