区块链改变金融业？宜信陈欢：要商业化不容易，最看好供应链和复杂交易丨新芽链讯

在刚刚结束的2018年“EmTech全球新兴科技峰会”上，宜信公司首席战略官陈欢发表以《当我们在谈AI 金融的时候，我们在说什么》为主题的演讲，并在随后接受了采访。

区块链的数据共享/数据私人化，会挑战金融平台风控的基础吗？对宜信这样的公司，区块链是好是坏？它会最先应用在什么方面？宜信怎么看待近年科技/金融公司的分分合合？“数据驱动金融”有什么弱点？

对此，陈欢都做了精彩分享。

他认为，区块链本身追求的“去中心化”，与商业必然诞生的“中心化”是矛盾的，怎么调和会成为创业公司的挑战。

比起ICO，它真正有趣的应用是“将个人货币化”，为将来“利用他人的数据提供服务”开拓了可能，但必须在监管之下。

区块链在应对高频、小额交易方面有天然缺陷，但结合智能合约将复杂交易自动化和简化，却极有优势。许多保险公司已经在理赔环节引入区块链，大大提高了效率。

但要强调的是，正确的做法并不是“拿着高大上的技术去找行业应用”，而是反过来，根据行业需求寻找合适的技术。两者找到契合点，再创业才是稳妥的做法。

任何科技公司贸然涉足金融，或反过来金融公司过于迷信科技，都需要小心。金融的本质是风控，我们需要敬畏风险，正确认识金融。而科技创业者声称的某些金融产品，也常常背离了金融的规律。宜信强调自己是一家金融科技公司，会根据行业需求寻找合适的技术。

最后，陈欢对一些冒进的金融创业者提出了建议：金融本质上是信任服务，它更像一场马拉松，不是比谁前面跑得快，而是谁跑得稳、跑得长。

以下为新芽NewSeed的采访实录：

1、最近许多创业公司称，要用区块链实现金融数据的“机构共享+个人拥有”。而宜信依赖数据进行风控，会受怎样的影响呢？

陈欢：实际上，要让机构愿意共享数据，实现“个人所有数据”，在商业环境中并不是那么容易的。你要把服务放到生态中去看，它是不是真的能替代现有的服务，并且做得更好？

我觉得区块链比较有意思的应用是通过数字资产的确权在做着社区货币化和人的货币化的事。

另外，区块链本身追求“去中心化”，而商业又往往是中心化的。这两者的矛盾会怎么调和，我也在思考。

2、宜信在区块链方面有怎样的布局？您认为区块链会最先应用在什么方面？

陈欢：区块链比较好的应用，会出现在验证相对繁琐耗费人力的交易上。保险公司的理赔就有不少例子，用智能合约来实现数据验证的自动化。至少在现在，很多这类交易还是很繁琐的。区块链能让理赔更透明，交易成本大大变低。

宜信目前将区块链应用在供应链系统上。比如客户将区块链整合进供应链系统，我们就能根据数据更好地放贷。宜农贷的投资人的爱心出借记录也用到了区块链永久保存。

3、对金融科技平台，区块链会有怎样的影响？是伤害还是有益？

陈欢：我觉得，商业世界是很难去中心化的。总有一些企业处于交易的中心节点上，会逐渐获得商业价值和权力，变成巨头。区块链是在改变一些机构组织的运作方式。要问能不能替代，得先问“你有什么新的竞争优势”？

从长远来看，区块链的先进之处在于，它给“个人货币化”提供了一种新的可能。未来我们可能会利用他人的数据积累，开发出一些新的服务（而非靠现在各家的数据隔离+垄断）。很多分销的服务，现在都依赖机构去做，未来也可能向个人转变。

但就金融这个领域，壁垒其实还来自“金融服务的品牌+用户体验”。它考验的是一个综合竞争力。金融本质上是一个“信任服务”，可能很多家做的业务都差不多，但你只会选比较大的一家。

4、区块链会很快在金融领域落地吗？

陈欢：区块链有一些先天不足，不太能支撑小额高频交易。宜信本身从2014年就开始研究区块链的金融应用了。

但我们本质上是从“金融行业的需求”去寻找合适的技术，而非拿着一个高大上的新技术，去找哪里能应用。很大程度上，行业应用与技术优势的契合点是不一样的。我觉得看一个技术，还是要看它目前有没有商业价值。

5、您怎么看待ICO？

陈欢：ICO发行的token，我觉得可以类比一家机构发行自己的股票。它未来可能有一些很有趣的应用，但前提是要处于政策监管下，而目前的监管是缺失的。

如果能有有效的监管，并且能够普及，我觉得这种形式会产生一些新的机会。

6、您怎么看监管最近提出的“警惕数据驱动”这一说法？

陈欢：数据驱动本身是有弱点的。比如你收集的原始数据掺了杂质，或者数据的含义已经变了，但你不知道，最后数据解读出来可能就南辕北辙。

宜信在这方面有过很多探索，现在即使是可以采用全自动风控的产品，我们也会加入一定比例的人工抽查。往往能发现一些没想到的变化。很多欺诈都是我们的金融专家发现，再用数据去分析漏洞出在哪里。

7、您之前说过，有些科技企业并不具有金融基因，强行做金融可能会出问题。反过来金融企业结合科技，有什么要注意的吗？

陈欢：宜信有很深厚的金融底子，很早就意识到，有哪些金融的本质是科技改变不了的。比如你说，你能为客户提供“流动性好收益高而且无风险”的产品，这就不靠谱。这种产品在金融上是不太可能存在的，它违背金融的规律。

8、AI技术在这两年如何影响了宜信？

陈欢：比如在贷款业务的获客上，宜信就会搜集客户的基本信息+多方数据源，用AI去分析应该去获取哪些客户。因为用户的风险和响应率，本身就是一个有矛盾的指标：最急需借钱的人肯定响应率高，但也更可能还不上款，所以就要用智能化技术来平衡这个矛盾，找到最合适的客群。

另外在催收方面，我们也有一些AI的应用。宜信会记录语音电话，用AI判断催收员的做法是否合规。

9、宜信在今年有什么新动向？

陈欢：2018和2019年，宜信还是继续我们在普惠金融和财富管理事业上的深化拓展，延展我们的服务边界，继续提升科技能力、数据能力、投资能力和国际化能力。

我觉得，金融服务本质上是一场马拉松，谁赢，不在于前面跑得有多快，而是比谁跑得更稳、更久。