当互联网金融落幕，新金融正徐徐而来

虽然气象学意义上的冬季尚未来临，但今年的冬季似乎要比往常来得早了点。金融领域的“冬季”似乎来得更早，从去年开始一场席卷整个金融行业的“寒冬”一直蔓延到了现在。在这场寒冬里，我们看到了裸泳者的退场，我们见证了科技巨头拥抱新的金融模式的义无反顾，我们更加感受到了这个冬季前所未有的萧瑟。或许，正是经历了如此多的变故，我们才会对未来金融行业的再度进化更加明晰，让我们对金融与外部元素的融合有了更加深刻的了解。可以确认的是，仅仅只是借助互联网的手段进行去中间化的操作，而不去改变金融行业内在的做法越来越没有市场。

资本的退场、用户红利的消失都在要求我们不能用互联网的思维去看待金融行业的问题。可以确认的是，只有通过改造金融行业的内在元素和环节，才能从根本上破解金融行业的固有痛点和难题。人们将这个时代称作是产业互联网时代，在金融行业，产业互联网的影子同样存在。因此，我们才会看到以BAT为代表的互联网巨头开始通过技术赋能的方式不断为传统金融机构提供对应的产品和服务，并以此来推动金融行业的发展。

阿里巴巴凭借的是大数据的手段来试图给传统金融机构提供更加快速、高效的风控技术；百度凭借的是其在智能科技端口的布局来不断改变传统金融机构的元素；腾讯则是通过其在社交端口的数据、技术等能力来不断给传统金融机构提供新的能量。无论从哪个角度来看，当下的金融市场其实都在经历一场远比互联网金融要彻底很多的改变，如果我们将互联网金融时代的决胜关键看做是用户获取多少的话，那么在产业互联网时代，决定金融行业成败的关键在于自身到底能够改变多少，并且能够与周边行业融合多少。

一

如果我们再用互联网的方式来给用户提供金融产品和服务的话，不仅难以满足用户的需求，而且用户在获取金融产品和服务之后依然会出现诸如风控不到位、项目难保障等诸多方面的问题。只有真正通过赋能传统金融行业，改变金融行业的原有运作逻辑，才能改变这一现状，最终实现金融行业的再度进化。如果我们给产业互联网时代的金融行业再进化起一个名字的话，那么这个名字就应该叫做“新金融”。

新金融与互联网金融最大的区别在于互联网金融仅仅只是改变了用户与金融产品对接的方式和渠道，而新金融则是通过改变自身来满足消费升级时代的用户的新需求。从这个逻辑来看，新金融深入到了金融行业的内在，真正从改变自身着手来对金融行业做出改变。这种改变进行得更加彻底，更加能够满足用户在新背景下的需求，一旦完成，新金融能够将用户体验提升到一个全新的水准。

新金融的另外一个优势在于它将业已成熟的金融体系进行重新建构，而非只是进行盲目地去中间化的操作。我们都知道现在金融行业运行的体系是以“人”为主导的，金融行业的每一个流程和环节都离不开人的影子。尽管以人为主导的金融体系发展业已完备，但是面对用户出现的新需求，“人”在其中越来越出现力不从心的状态。改变以人为主导的金融体系，加入更多新的元素来实现金融行业效率的再度提升，成为未来金融行业能否再度进化的关键。我们看到的以BAT为代表的科技巨头对于金融行业的赋能，其实就是通过加入数据元素、模型元素、AI元素来改变以人为主要元素的金融体系，从而让金融行业带入到一个全新的进化期。

二

另外，金融行业进化成为新金融的另外一个优势在于对金融行业新的功能和属性的挖掘。按照传统逻辑，金融行业的主要功能就是投资和理财，这个功能在互联网时代被无限放大。我们看到很多的互联网金融平台都在通过互联网的手段来向用户兜售金融产品，而用户购买金融产品的一个主要目的就是投资和理财。

困囿于金融和理财的功能只能将金融带入到相对狭隘的发展方向上，即使外部技术给金融行业带来了更多的推动力，但这种推动力依然是不可持续的。互联网金融之所以会在如此短的时间内就遭遇爆雷、跑路等乱象，正是由于它的功能仅仅局限在投资和理财功能上导致的，因此，在新金融时代避免再度陷入互联网金融困境的主要途径就是通过拓展金融行业在金融和投资功能之外的新功能。

从这个逻辑来看，金融新功能的挖掘与开拓是新金融时代的另外一个主要特征。随着金融行业功能的不断丰富与完善，金融行业将不再是当下表现出来的投资和理财这么简单，而是将会在社交、电商、数据等诸多方面都发挥作用，由此，金融行业或将真正演变成为凯文-凯利口中的“生活方式”。

笔者认为，互联网金融时代之所以会遭遇监管，其中一个很重要的原因是它剔除掉了金融行业的原有流程和环节，并且并没有把这个体系进行重新建构，最终让互联网金融变成了一个换汤不换药的“文字游戏”。如果仅仅只是打一个概念，做一个姿态就能够获得海量用户的话，那么这种发展方式注定将不再是一种长久的方式，而是会演变成为一种以概念为主打的营销方式，金融行业的变革将会最终来临。

当资本开始退场，用户增长的红利期逐渐退却，有关金融行业新变革的时代将会最终来临。在以BAT为代表的科技巨头不断赋能传统机构的大背景下，金融行业未来的路正在变得愈发清晰。

以互联网金融为最终落脚点的金融行业变革仅仅只能算作是一个过客，它的存在如白驹过隙般短暂是理所当然。不再以用户流量为主导，不断一味地去收割用户，真正做出改变金融行业传统运作逻辑的事情，或许才是未来金融行业再度进化的主要方向。

在新零售、新社交、新商业等以“新”为主导的概念层出不穷的今天，我们用“新金融”来形容即将到来的金融行业变革或许再恰当不过了。尽管新金融的轨迹并没有像当前这般明显，但它却正走在来时的路上。当互联网金融逐渐洗尽铅华，金融行业收拾行囊终将踏上新的征程。

在这个征程里，一路繁花盛开，暗香徐来。