低调推广重疾险，滴滴的金融帝国美梦能否真正实现？

在安全问题的风波逐渐平息下去后，业务回归正常状态的滴滴又在加大对盈利的探索力度。近日，据知名科技作者罗超的报道显示，滴滴金融正通过短信等形式低调推广新出的重疾险“点滴医保·定制医疗保障”。

消息一出，凤凰科技、和讯网等多家主流媒体也纷纷跟进，一时间引发大家对于滴滴重疾险的热议。其实，滴滴涉足金融业务由来已久，从最初引导司机贷款买车并购买汽车保险，到现在针对普通个人也推出保险业务，这种将服务对象从司机群体扩大到全部用户的行为，其实也透露出滴滴对于金融帝国的雄心壮志。

不难理解的是，在当前正常订单佣金不能直接帮助滴滴实现大规模盈利的情况下，金融一定也会是滴滴重要的商业模式之一。但在各大互联网及传统势力都纷纷加码金融和保险业务之后，面对巨大的市场竞争，滴滴的金融帝国美梦会否实现呢？

持续加码保险业务，滴滴试图完善金融生态推动营收增长

自从出了多起安全事故后，滴滴就进入了一个漫长的整改期。在整改期内，滴滴也放缓了扩张的脚步，包括外卖、共享单车等业务都暂时保持蛰伏的状态。当关于滴滴安全问题的争议越来越小之后，此次滴滴通过短信的方式来宣传重疾险业务，一方面突出了滴滴对于金融保险业务寄予厚望，另一方面也透露出滴滴业务扩张的信号灯又亮了起来。

滴滴之所以要在保险上继续加码，其实就是为了完善其金融版图。滴滴至今仍然是在亏损当中，仅2018年上半年净亏损就超过40亿，金融保险是增长营收、缓解亏损状况的极好途径。在自身牌照要求或合作伙伴的硬性门槛达标的情况下，滴滴不可能放弃这一块市场，像手握巨大流量的今日头条、美团也都有意开展相关业务。

举个例子，与滴滴同样拥有汽车消费金融场景的优信二手车在金融方面的成绩就十分可观。根据其财报数据显示，优信Q3的2C助贷服务收入4.7亿元，同比增长96.4%，占总营收的54.86%。反过来，传统企业结合互联网的力量，同样也能获益匪浅，中国平安去年新增的4600万客户有40%来自互联网端。不管是传统行业还是互联网行业，都有巨头通过互联网金融保险业务获得了非常好的成绩，手握大量活跃用户的滴滴对这个有野心也不足奇怪。

滴滴最契合的金融消费场景是围绕汽车进行贷款和保险衍生业务，很多新加入的司机都可以通过滴滴直接贷款买车，司机才是滴滴金融版图的中心地带。围绕司机展开的金融业务取得一定的成果之后，滴滴金融积累了运营经验，也获得了用户画像和数据，从而产生了向全民卖保险的底气。于是滴滴就延伸到了理财和其他保险类别，也包括这次推出的重疾险。

小谦笔记认为，这样做的好处是多方面的。一方面，面向个人的金融业务重要性提升之后，单独针对车主的保险部门压力就可能有所减轻，从而能够提升对车主的服务质量和水平，稳住司乘双边群体。另一方面，司机用户对乘客用户也是有影响力的，如果将滴滴司机当作销售保险的渠道，那么滴滴就相当于掌握了很强大的线下流量，这种全新的模式对于传统的保险行业也可能会是一次冲击。

滴滴的金融业务就这样从围绕车扩大到围绕人的金融业务，获得的利润更高，不但可以完善金融版图，甚至还有望成为滴滴最重要乃至核心的商业模式之一。

互联网保险僧多粥少 滴滴的保险业务还会面临诸多挑战

在滴滴入局之前，互联网保险的发展已经有很长一段时间，之前有不少企业因为先发优势获得了红利。根据中国保险行业协会和赛迪顾问发布的数据报告可以看到，我国互联网保险的发展较快，从2013年至今保费出现了大幅增长，但在2016年以后，互联网保险的增速却有所放缓。

这其中既有车险业务进入调整期的原因，另外也说明在现有条件和模式下，互联网保险的渗透正在逐渐触碰到瓶颈。在这样的背景下，滴滴还要入局分一杯羹，自然会面临一定的挑战。

（1）传统商业保险都在竞相“+互联网” 品牌信誉优势依然存在

传统商业保险一直是保险业的主流，即使是在互联网保险界往往也是如此。赛迪顾问报告显示2018年5月主要保险服务APP的月活数据最高的是平安金管家，其次是太平洋寿险，基本都是传统保险巨头旗下的APP。

传统商业保险在网络上展开销售，或者与一些有流量的互联网平台合作，既可以利用互联网便于触达和交易的特点，又能够发挥自身在品牌美誉、专业水平上的优势，用户在选择保险时会更信赖传统的保险企业。

滴滴的保险业务作为互联网保险必然面临与传统保险的竞争，因此在现阶段只能够采取轻资产模式，和保险企业合作。但是这样对于滴滴来说，利益分配时的议价权就会被削弱，而且除了车险之外，滴滴不算是一个最佳的流量平台。

（2）滴滴的场景和流量都是有限的 互联网企业竞争也很激烈

与滴滴相比，微信、支付宝等渠道有更丰富的流量，在这些APP上用户已经养成了支付习惯，同时他们背后还有大企业背书。用户选择时可能会更有倾向性，保险企业寻求合作时优质资源也会优先与它们合作。另外，在健康类险种方面，需要审核用户是否带病投保等问题，相对来说阿里等平台他们的数据更齐全，有利于资料审核的准确性，从而控制风险。

除了巨头的竞争力明显超过滴滴之外，还有很多和滴滴类似的企业也在争夺保险市场。今日头条的钱包页面里就有泰康在线的保险，美团已经拿下了各项金融牌照，滴滴到时候能拿下多大的份额还是一个未知数。

（3）互联网保险创新形式会受到监管的影响 滴滴业务探索需注意边界

在做保险这条路上，滴滴肯定不会轻易放弃，为了能够继续把这个蛋糕做大，让增速再涨起来，这个过程中自然会要有创新。但是创新形式是有风险的，前段时间支付宝和京东的互助保险就被叫停，其中支付宝的“相互保”升级为“相互宝”，原来参与的保险企业也被约谈退出了该项目。

怎样把握创新的边界，既不违规又能够发展更多元化的保险业务？这应该是互联网保险企业都会在思考的问题。和支付宝、京东相比，滴滴需要更在意保险营收对业务的提振能力。越是这样，滴滴就越需要注意边界，以防再次受到打击。

行业未来将出现这些趋势 互联网险企能否把握住机会？

随着技术的不断发展和各方参与者在商业探索上的深化，互联网保险也将不断发生变化。在这些趋势上能够顺应潮流的，很有可能接下来就能在竞争中取得优势。

（1）大数据驱动保险业务智能化发展 运营效率大大提高

传统保险之所以需要庞大的市场营销队伍，很大程度上就是目标用户不明确以及保险方案设计上的时间花费等原因影响效率。随着大数据和AI的应用，保险企业在方案定制、核保理赔和反欺诈等方面有了更高的效率，足以推动保险业的发展。

同时，在这一阶段互联网公司的重要性更为突出。无论是腾讯阿里，还是滴滴头条，他们掌握的用户数据以及对精准用户分发内容的能力都将成为保险业务的重要资源。因此，在数据挖掘和人工智能上谋求发展，既是这些互联网企业入局保险业务必须做的准备，也是保险企业防止自己在下一个时代掉队的办法。

（2）保险业和互联网巨头各有优势 一段时期内会以合作为主

尽管现阶段传统保险企业自身有很多优势，但它们在内部之间也存在竞争。互联网平台提供的流量渠道又十分诱人，因此必然会寻求与拥有大量流量的互联网企业合作。如果“相互宝”项目中信美人寿没有退出，相当于就是借助支付宝的流量就收获了2000万用户。

这一项目虽然后续进行了整顿，但这场营销的效果各大险企肯定是都看在眼里。虽然他们可能不会轻易去尝试新形式的保险业务，但是可能会更乐于和流量产品进行合作，利用这种营销渠道获取客户。

（3）新兴险种有利于做大蛋糕 互联网企业有不少合适场景

其实除了现在最主流的一些保险项目之外，更多的新兴保险也在出现。例如买电子产品时会有碎屏险，寄快递会有延误险，但凡在互联网商业当中可能出现的让用户不满的情况，都有延伸出保险的可能。

这些新兴保险的好处在于，其购买场景把握在互联网企业手中。互联网企业就可以主动推荐自家的业务或是合作业务，要么自己能够获取这一块蛋糕，要么就能在合作时拥有更大的话语权。

（4）“社交保险”或许值得探索 让滴滴司机成为推销保险的B端

在社交电商等模式的带动下，社交保险也许会成为一个新概念。不过以前早有传统企业进行过成功的社交保险尝试。2014年，泰康人寿曾推出一款“微互助”，利用朋友圈进行营销，用户可以为自己的微信好友购买一份1元保险，对方同样也可能为你购买一份作为感谢。微互助利用社交当中“礼尚往来”的习惯和表达关心的社交心理，一度实现了很好的社交裂变效果。

那么现在是不是还有机会做成这样的社交保险呢？小谦认为答案是肯定的。以滴滴为例，虽然滴滴不宜继续参与社交，但是让保险业务顺应这种趋势还是可以实现的。在司机与乘客的场景，也可以让司机承担起B端的能力，让他们向用户介绍保险，按单提成，或许会给传统保险业带来不小的影响。

总的来说，滴滴这次在重疾险上的动作，更加突显出金融保险类业务对其商业模式的重要性。但是在保险业务的竞争中，尤其是重疾险这类和出行场景关联不大的险种，滴滴并没有太明显的优势。至于今后能否抓住趋势，成功让保险成为滴滴营收的增长引擎之一，就要看滴滴金融在接下来的表现了。