金融界神曲“金融科技”：度小满、中国平安等大神如何唱？

雪开始消融了、风不再刺骨了就预示着春天要来了；睡觉少梦了、不再半夜惊醒了这预示着你的睡眠变好了；现如今种种迹象似乎也预示着金融科技化是行业的大趋势。

先说说政策大环境。政策对行业发展具有推动作用，2018年前后各级政府部门相继出台了相关政策支持金融科技发展。

例如《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》中已经明确提出鼓励消费金融创新，再比如《完善促进消费体制机制实施方案（2018—2020年）》中也明确指出要不断提升消费金融服务的质量和效率。在相关政策的支持指导下，有越来越多的金融机构与金融科技公司愿意在金融科技领域布局。

当然，金融科技化与前沿技术落地应用也息息相关。2018年前后，人工智能、大数据、云计算、区块链等诸多新技术逐渐成熟，并在很多行业开了花。例如在汽车行业，人工智能、云计算、大数据与汽车结合，诞生了无人驾驶汽车。

如今这四大新技术又齐聚金融行业，将金融行业推向科技化。例如今年度小满首次在ABS供应链金融中应用区块链，蚂蚁金服推出金融云解决方案，中国平安上线基于生物识别、人工智能、大数据、云服务于一体的金融壹账通……

从各路人马的布局来看，金融科技化趋势中有着两股不同的力量。一是以度小满、蚂蚁金服等为代表的互联网金融科技企业；二是以中国平安、工农建交四大国有银行等为代表的传统金融机构。传统金融机构与互联网金融科技企业都在逐步引进人工智能、大数据、云计算、区块链、移动互联等新技术发力金融科技，但是方式有所不同。

金融科技演奏者——中国平安

传统的大型金融机构已经开始重点部署金融科技，其中中国平安在传统金融机构中最具有代表性，透过中国平安在金融科技领域的布局能够也能折射出整个传统金融机构已经走向金融科技化。

据了解，中国平安在金融科技领域布局了多个基于生物识别、大数据、人工智能等技术的项目，如陆金所、金融壹账通，并已经取得了一定成功。全球知识产权权威媒体IPRdaily联合incoPat创新指数研究中心于2019年1月4日发布的2018年全球金融科技发明专利排行榜，中国平安赫然在榜。金融科技化对中国平安来说是一把“涅槃重生”的希望之火，可以点燃中国平安个人与企业两方面的业务。

在个人金融业务方面，金融科技化带来了服务质量与效率的提升。据了解，中国平安针对消费金融效率与质量双低的问题，推出了针对个人消费金融的“微表情”信贷放款业务、“智能闪赔”等业务。公开资料显示，中国平安上线“微表情”信贷放款业务后消费者个人的信贷损失率降低60%，审批时间从5天缩短至2小时，实现了消费金融的提质提速。

在企业金融业务方面，金融科技化后能为服务更多企业客户。据悉，中国平安已经与超过400家银行、40家以上的保险公司及2400多家其它金融机构达成合作，为它们提供基于人工智能与大数据、云计算的智能营销、风控、运营与产品等系统服务。

而且，中国平安已经开始向东南亚等地区的金融机构输出金融科技。其中，中国平安旗下基于生物识别、大数据、云计算、区块链四大技术的云服务平台金融壹账通目前已经为478家银行、1970余家非银金融机构提供了云服务。由中国平安对金融科技的布局可以看出，传统金融机构对金融科技能力较为看重，传统金融科技化是大势所趋。

金融科技谱曲者——度小满

将金融科技理念大众化的推动者正是互联网金融科技企业，它们已经将区块链、人工智能、大数据与云计算与金融融合得炉火纯青，其中度小满金融就是典型代表。

度小满源于百度金融，于2018年被独立拆分出来，迄今已服务了1000万多万用户，放贷金额超过2500亿，仅需透过度小满在金融科技领域的布局就能看出互联网科技金融公司对金融科技的态度。

正所谓“以己之长制敌之短”，度小满继承了百度在搜索场景与人工智能两方面的优势，在布局金融科技时充分发挥了自身的优势。金融科技对于度小满来说是用于“滋养万物”的水。

首先是充分发挥百度搜索的场景优势。据了解，仅在百度内部的生态中每天就会有数亿用户发出超过60亿条信息，其中大多数为旅游、装修、租房和教育等与消费金融相关的消费信息，此外还有大量小微企业产生的与企业金融相关的经营查询信息，因此度小满有相当丰富的金融场景。

但是，度小满金融CEO朱光在百度世界大会上表示，度小满目前满足的仅是整个百度内部生态金融需求的1%而已。百度作为全球最大的中文搜索引擎，中国绝大多数搜索场景都是通过百度实现的，度小满依托百度的搜索场景优势能够更好的为合作金融机构与银行开发更多金融业务，获得合作伙伴的信赖。

其次是充分调动百度在人工智能方面的优势，度小满上线了智能客服，智能催收等功能，并通过云帆消费金融开放平台2.0、磐石一站式金科平台、ABS云平台三大开放平台将人工智能+金融能力赋能给合作伙伴，从而帮金融机构降低成本、提升效率。

一方面，度小满通过大数据与人工智能高效的完成调查、审核、风险评估、等环节，再利用云帆消费金融平台在两小时内接入更多金融机构，智能为企业推荐合理的融资方案，不仅提升了金融机构的效率，还解决了小微企业融资难的问题。据悉，度小满已经服务了1000多万用户，其中34%的用户是小微企业主，29.4%的用户为青年创业者。

另一方面，度小满还可利用人工智能实现智能获客、身份识别、大数据风控、智能投研、区块链监管资金流向等功能，对于帮助金融机构降低坏账与成本十分有效。

百度世界大会·度小满智能金融论坛上，度小满金融CEO朱光透露了近年来度小满与金融机构合作的一些核心数据：度小满为合作伙伴创造的利息收入累计超50亿元，不良率低于业界平均值；城商行与度小满金融合作后，这家银行的风险成本下降了50%；度小满与南京银行合作一年多来，度小满帮助南京银行利息收入3.7个亿，业务不良率降低在1%左右。

传统金融机构在度小满等互联网金融科技公司的赋能之下，金融效率和盈利能力都有大幅提升。

金融科技化趋势将带来三波“福利”

从度小满与中国平安在金融科技方面的布局与成果来看，金融科技对于整个金融行业来说都具有极大吸引力，随着越来越多的大型金融机构与金融科技企业不断扩大金融科技的布局，金融科技化的大趋势将越来越明显。

首先，金融科技化带给整个金融行业的是效率大幅提升。科技与农业结合，如杂交水稻的诞生使水稻的产量从亩产不足200公斤到现在的稳定700公斤以上；科技与交通结合，如中国的铁路交通从时速不足80迈到现在高铁的最低160迈以上；现如今科技与金融结合也会带来行业效率的提升，如度小满依托于百度的大数据为其它金融合作伙伴赋能，能够在最短时间内为有金融需求的客户匹配合适的风险投资组合。

其次，金融科技化能给广大民营机构与小微企业带来发展机遇。小微企业由于自身情况的不同对金融的需求也不同，在进行融资、贷款等金融活动时经常会遇到力不从心的情况。而金融科技化则能推动普惠金融的发展，普惠金融能给广大小微企业带来更加方便可靠的金融服务。

最后，金融科技化还将推动经济发展。消费是拉动经济发展的三辆马车之一，政府也多次提到用内需拉动经济发展。金融科技化能够帮助金融机构发现并开拓更多金融场景，从而刺激内需的增长，促进经济发展。例如度小满金融利用金融科技与合作金融机构进一步开拓百度广阔的金融宝矿，已经累计放贷了2500亿，这对内需的刺激具有极大的作用。

总的来说，金融科技化是金融行业的必然趋势，传统金融机构与金融科技企业的竞相布局将会加速金融科技化。金融科技化是希望之火，是润物之水，它的到来也将带来更多机遇。