支付生死劫：封堵博彩、色情等通道，斩杀最后一头现金奶牛

在过去，大部分支付公司都会给黑灰产提供支付服务，其中包括赌博、色情等行业。

而这部分收入，成为支付公司收入的重要来源。

“通常来说，这部分收入占支付公司总收入的30%左右，在一些小支付平台，甚至能占到60%。”一家支付公司的高层透露。

就在3月，监管“85号文”突降，剑指支付黑灰产业务。

“支付行业最后一头现金奶牛被斩杀。”多位支付行业的从业者表示，他们的利润全面收缩，甚至难以为继。

而新的利益集团正在形成，他们通过新的技术，正在创造一个全新的支付模式，并要“收割支付行业，开创全新时代”。

支付的万亿江湖，再次面临洗牌重组……

01 支付江湖

3月底，监管发布“85号文”。一石激起千层浪，支付行业无人安眠。

业内将“85号文”称为“261号文”的升级版。

多位业内人士感慨，监管细则越来越明确，“从账户到转账、紧急支付等各个方面，都提出了更进一步合规的要求。”

但这些都不是最要命的地方。

“85号文最核心的地方，是监管可以检查支付机构的账目细节，冻结账户，阻断支付业务等。”业内人士何邺表示。

而这些，都剑指支付行业给黑灰产提供的服务。

在过去，支付机构给黑灰产提供的业务，主要包含两方面：

一方面是提供个人套现等渠道；另一方面是给互联网博彩、赌博、色情、虚拟币等黑灰领域，提供支付通道。

“在行业内，大伙儿对支付给黑灰产提供服务，都是心照不宣的，这也是支付公司重要的利润来源。”一家支付公司的高层苏烨透露。

比如，为博彩业提供便利。

在东南亚从事博彩业的陈超透露，目前中国人在全球开的博彩平台，“大概有上万家”。

这些平台，每天都有大量的入金和出金需求。

陈超曾监测了某博彩平台后流水，发现一周就达到了7个亿。

这么大的资金流水，支付机构能分多少羹？

“对黑灰产，支付机构一般每笔收千分之六的手续费。”某支付机构员工伍剑透露，“一些支付机构，甚至能收到百分之一以上。”

即便按照千分之六计算，一家支付机构，一周之内因为这家博彩平台带来的手续费，也能达到42万元。

“给博彩业提供支付服务，是来钱最快的业务，这在支付行业早就是公开的秘密了。”苏烨透露。

除了博彩，第二大黑灰产支付业务，就是超利贷。

2017年，现金贷和地下超利贷火了之后，给支付行业带来了大量的利润。

“一个中等的现金贷平台，每个月的资金流水都达到了十个亿，而支付公司的提成是千分之三，甚至更高。”苏烨称。

哪些支付公司在现金贷这波浪潮中赚了大钱？

“整个现金贷市场的支付通道业务，我们占了很大的份额。”富友支付的员工李津津称。

多位业内人士也表示：“富友支付在现金贷市场的份额确实很大。”

而除了正规支付公司，这个领域还涌入了一批小支付机构。

它们在QQ群、微信群、贴吧等社交网络上疯狂揽客。

比如，在QQ上，存在大量的“支付接口”群。

为了防止被监控，它们会使用一些暗号对接。比如BC是博彩，XJD是现金贷，SC是时时彩，QB是棋牌……

“群里基本每天都被这样的广告刷屏。”伍剑表示。

在传统的支付江湖中，给黑灰产提供便利，早就是心照不宣的行业规则，此间形成了一套庞杂的利益网络。

02 万亿江湖

这些黑灰产的资金流水有多大？

“博彩、色情、现金贷等等行业，都是万亿级别的，这片市场的油水实在太多了。”苏烨称。

“很多支付机构30%的利润都来自于黑灰产。”苏烨称，其中，一些小支付机构的这部分利润，甚至可以占到60%以上。

行业将其称为“黑色的现金奶牛”。

监管其实早就注意到这一点，并规定支付行业不得给黑灰产服务。

但上有政策，下有对策，面对监管，支付机构也有自己的绕行方式。

在以前，只要随便找一个商户，伪造一下业务，就可以申请做收单业务。

比如，本来是一家博彩公司，前端买一个饭店的商户，就可以伪装成饭店出入金。

而“85号文”，基本将原来所有的漏洞都封堵上了。

“85号文”要求，开户不再是只需提供一些信息、证件，还需要进行基本筛查等步骤。

因此，开户审核变得异常严格。

“甚至资金还会被穿透，每一笔的业务都可能被核查。

比如你说自己是一家奶茶店，那就看你的流水是否是每个用户分别支付的，每单的单价是不是十几元。”苏烨称。

“85号文”出台之后，支付行业一度陷入慌乱。

“我们很多商户被查出异常，直接被冻结。”苏烨称，业内已经有不少支付公司被查出问题，并要收到巨额罚单。

大部分支付公司的赌博、色情业务全部暂停，苏烨也决定暂停，“怕再进行，我们也要被罚款，或者无法再续支付牌照”。

支付机构的最后一头现金奶牛被斩杀。

“备付金被叫停，现在黑灰产也接不了，支付行业的所有盈利点基本都没有了。”苏烨称，他们公司已经开始裁人，将一些肯定不能再做的业务线砍掉。

一些小的支付公司已经难以为继，“发工资都艰难”。

万亿的支付江湖，开始面临洗牌，也开始面临利益的重新分配……

03 猫鼠游戏

在支付行业，一直上演着一出出的猫鼠游戏：监管封堵，行业钻营，找各种漏洞和出口。

黑灰产的支付江湖，也开始了进化和重组，并试图找到新的出路……

完全肃清支付黑灰产业务，将是一个漫长的过程。

“开户审核严格了，但并不是说完全找不到别的方式。”最近苏烨正在寻找一些伪装度更高的商户，其标准是流水大，安全性高。

通常情况下，商户的收购成本在几千到一万元之间。“特别优质的商户，也能达到几万元。”陈超称。

而这样一家商户，每天可以走几十万到几百万元的流水。

“我们会将一家赌博公司的流水，分散到几十家或者几百家这样的商户上面，分散风险。”苏烨称，这样一来，即便冻结了一家商户，其他商户还能运转。

因为监管变严，支付成本相应提高。

富友支付的李津津表示：“我们还是可以接现金贷，但需要再支付一个接入费。”他表示，每个商户需要1000元接入费。此外，要提供营业执照、法人身份证等证件。

今日下午，富友支付的相关人员却表示，明日下午开始，暂停接入新的现金贷业务。

“一些支付机构的员工开始收取‘好处费’，帮黑产通过开户审核。”伍剑坦言。

譬如，他们会从每笔千八的手续费中，收取千一的“好处费”。

有些支付机构觉得，一家家去找好商户，并且花这么高的成本收购，实在不是一个划算的生意。

于是，一些新的模式开始暗流涌动。

以前的支付通道业务都是B2C，通过商户再连接客户。

业内开始形成一种新的模式，直接C2C，让客户与客户直接支付结算。

这个逻辑类似数字货币领域的场外交易。当时监管叫停了数字货币的交易，于是就衍生出来了场外交易。

人与人自行买卖，这就在监管范畴之外了。

但是，这种C2C模式，最大的弊端就是效率慢。

以前直接往平台充钱，很多系统可以自行运转，而现在通过人与人的沟通和操作，速度将变得极慢。

“如果是一个赌博公司，充个100元都要确认几分钟，赌徒们就会过了冲动期，直接不玩了。”苏烨称，这种模式的用户体验很不好。

于是，一帮支付公司开始了一种新的尝试。

“我买了几百个银行账号，又买了几百部手机，同时操控这些账号，进行出入金。”一位聚合支付平台的小老板称，用户充值后，他们会通过手机群控马上确认，和平台确认的速度并无区别。

这样一来，就成功绕过了所有的“商户限制”。

这样的C2C充值中心和支付平台开始大量出现，其背后都是伪造成人的机器或者手机。

“它们每笔收取2.0%-4.6%的手续费。”陈超表示，每100元收2-4元的手续费，这远高于行业标准。

而一批创业团队，甚至开始将其作为新的创业方向。

“假设我的系统中有上万个银行账号，一笔流水过来，这些账号就进行多层交易，那么，这个系统就会形成一个暗箱，监管无法追踪流水。”一位创业者称。

一般银行流水会穿透两层，如果形成三层，甚至多层交易，监管就很难穿透。

这也是典型的C2C支付模式，但不是通过群控手机，而是通过技术和机器来达到随时响应。

上述创业者表示，自己正在做一个这种平台，“这样的模式不在监管的范畴之内，未来，它可能取代传统支付，成为新时代的支付体系，收割整个支付行业。”

一旦这样的项目上线，监管对资金流动的监控，将更加困难。

一本财经了解到，已不止一个团队在开发这样的项目。他们喊着“开创一个全新时代”的口号，野心勃勃地上场。

支付的万亿江湖，已出现了全新的吞食者和分割者。

可怕的是，他们不是通过钻空子绕监管，而是通过技术和创新，开发全新的模式，来“颠覆”行业的。

他们觉得，这是一次新的财富分割的机会，传统的支付玩家会覆灭，新的玩家和技术将成为新贵。

支付行业新一轮的厮杀，即将开场……

*文中部分受访者为化名。