网络互助越看越像一个坑

明知不赚钱还要做，巨头们真的是为了给我国的慈善事业贡献一份力量，还是为了自己的生意？这不明摆着吗：让流量变现，才是它们真正的目的。

美团互助会员人数“腰斩”后宣布关停、曾领导开展相互宝业务的蚂蚁保险事业群总裁离职、百度旗下的“灯火互助”因成员不足宣布关停，网络互助平台近期风波四起。

互助作为金融和保险领域的古老民间组织，披上互联网的外衣后，已经发展成为拥有1.5亿成员的庞大群体，意味着我国每10人中就有1人是网络互助成员，并且这个数字预计在2025年有望超过4.5亿。

相互宝2018年末上线，虽然不是最早出现的网络互助，却凭借0元加入的广告、支付宝巨大的流量以及对变现模式的探索，将网络互助推向高潮，引发无数资本垂涎。

百度、美团、360、滴滴、京东、苏宁等网络巨头扎堆、平安好医生跑步入场创立“步步夺宝”平台，还有早于相互宝成立的“老四家”平台，网络互助领域的竞争异常激烈。

但在这场无声的较量中，真正买单的是消费者，不少人投诉一些平台分摊金额持续上涨、价格高昂的调查费用令患病家庭雪上加霜、加入时对消费者告知不充分、以及平台想倒就倒用户权益无法保障等等，在我国兴起十年的网络互助，似乎已经走到了十字路口。

01、网络互助问题多多

“（申请互助金时）直接要求会员缴纳调查费3000元，让原本在筹款治疗的会员经济雪上加霜！”泛华集团旗下的e互助平台用户在黑猫投诉平台投诉称，由于该用户的儿子确诊恶性肿瘤想向平台申请互助金，却被告知要先缴纳3000元的调查费，该用户认为这样的做法，若是互助金不能申请成功，这笔调查费会让患病家庭经济更加困难。

某互助平台的高管向无冕财经表示，收取调查费是因为平台或第三方调查求证时需要成本，从平台维系运转的角度来说无可厚非，但是这笔钱究竟找谁要，该高管表示，不同的平台有不同的方式。

“有的平台是收取8%的管理费，其中就包含了调查费用，不用向求助人另行收费，比如相互宝、水滴互助等。而8%基本是行业各家公司的统一模式，也有的公司是采取的收1元管理费，调查费用由申请人承担的规定，比如e互助。”该高管透露。

除此之外，分摊金额持续上涨，也引发了互助会员的担忧。以相互宝的用户为例，“我第一期的分摊金额是0.05元，整个2019年的分摊金额是29.03元，到2020年分摊金额已经翻了三倍多，如果以后继续涨价的话，可能会考虑退出，本身我自己的收入也不高。”

▲无论是相互宝的参与人数还是分摊金额，这几年都呈上升趋势。图片来自网络。

面对分摊金额增加，相互宝官方表示，上涨的主要原因是绝大多数成员度过了等待期，申请互助金的患病数量成员增多，后面分摊金额将逐渐稳定下来。但是官方并未像去年一样，承诺188元的封顶金额。

分摊金融上升的同时，相互宝近几期参与分摊的人数却越来越少，一旦健康的会员减少，互助的金额也会越来越少，这样就形成了一个不良循环。

许多消费者加入网络互助，是依托于对互联网大平台的信任，比如相互宝背后的蚂蚁集团，水滴互助背后的水滴筹等。但实际上，从监管的角度来说，网络互助目前处于真空状态。银保监会在2020年1月指出，网络互助行业目前处于“非持牌经营”的状态，涉众风险不容忽视，部分前置收费平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位，还可能引发社会风险。

▲2020年相互宝1至23期参与大病互助计划的分摊人数变化。图片来自界面新闻。

美团于2019年6月上线互助业务，2020年4月公示第一位受助者案例，最高加入人数曾达到3400万人次。然而，随着分摊人数“腰斩”至1500万人左右，加上监管趋严、合规不易，运行一年半后，美团互助选择了主动关停。

有大公司背书的美团互助，承诺将全额返还所有会员的分摊费用，然而对于财力不那么强大的平台来说，要做到“兜底”有很大的难度。过去的两年就有数十家互助平台倒闭。

在缺乏监管机制的情况下，一方面，平台想倒就倒，消费者的权益难以得到保障，另一方面，网络互助平台采用先缴费模式的会形成资金池，如果没有强硬的监管条例约束，容易造成平台挪用资金池，甚至引发社会风险。

02、不赚钱也要做，巨头抢滩为哪般？

“亏损”是长期以来贴在网络互助平台身上的一个标签，平台在运营、研发、广告上投入了大量成本，收取的管理费用却普遍低于10%，导致大多数互助平台入不敷出。

相互宝曾经透露，平台运营收取的8%管理费完全用于案件调查、产品运营、技术等工作，目前还无法覆盖成本。近期关停互助决定回归主业的美团，也曾向媒体透露，互助业务在美团内部一直处于亏损状态。

在维持收支平衡都是挑战的情况下，各大巨头却还在不断涌入。

2020年6月8日，小米金融在微博宣布6月15日将正式上线全新产品“小米互助”。2020年1月，中国平安旗下的平安好医生上线了“步步夺宝互助计划”，新浪微博联合壁虎互助正式推出网络互助计划“新浪互助”，入驻微博钱包。

明知不赚钱还要做，巨头们真的是为了给我国的慈善事业贡献一份力量，还是为了自己的生意？

据不完全统计，阿里、腾讯、百度、京东、美团、滴滴、新浪、360、小米、苏宁等旗下都有自己的保险中介机构。如今流量红利期结束，获客成本高涨，通过互助业务的流量，开展自己的保险中介业务，或者与保险机构合作，让流量变现，才是加入网络互助真正的目的。

至于美团因何要抛弃自己打下的互助江山，有分析人士指出，是由于自身业务的调整，美团保险商城的入口已经下线，网络互助给商业保险的导流效果不明显。相较于美团“帮助他人，守护自己”的温情标语，真正的退出原因则现实多了。

当下，网络互助的江湖可以分为三个梯队，相互宝、水滴互助、轻松互助为“互助三巨头”，相互宝会员人数过亿，而水滴互助、轻松互助的会员人数也超过1400万人和1500万人；中等规模的包括美团（已关停）、百度（已关停）、滴滴、苏宁、360等。

像新浪、小米、平安好医生等后来者，要挑战网络互助的下半场，存在不小的压力。

03、网络互助有没有价值？

网络互助存在诸多问题，还有没有存在的必要呢？

答案是肯定的。

网络互助不等于保险。尽管网络互助对传统保险带来一定的冲击，但就目前的规模来看，网络互助对于保险行业而言，属于对商业保险的补充。

比如在传统保险领域，60周岁以上的老人购买保险，要么买不到，要么保费很高。但是在某网络互助平台，有针对60周岁至70周岁的高龄人群定制的防癌互助计划，让许多老人以较低的价格享受到了基本的保障。

另一方面，中低收入家庭难以承担高昂的保险保费，网络互助成为性价比较高的保障方式。有数据统计，网络互助的成员近80%成员年收入在10万元以下，72.1%来自三线及以下城市、农村，68.40%自述没有商业保险。

同时，国家对于网络互助等补充医疗保险实际上是支持的。2020年下半年，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

但是，将网络互助纳入监管已经成为迫在眉睫的事情。有消息报道，今年年初，银保监会相关部门曾摸排各家网络互助平台，“大趋势是要将网络互助纳入监管框架之内”。

然而，网络互助要谁来管？怎么管？

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛向无冕财经表示，网络互助目前业务的运转完全依靠商业行为和他自身产品的逻辑，就会存在一些风险，比如兜底、风险保障措施等，从下一步的监管方向来看，应该尽快确定监管框架，包括监管的主体、业务属性的确认、对业务推广过程中可能出现的风险点进行监管，只有这样才能规范这个行业的发展。