支付宝又有新对手

最近，苹果在官网宣布，iPhone 将迎来一项名为Tap to Pay（点击支付）的全新功能。随即登上了微博热搜，阅读量超1.2亿次。

目前中国的移动支付基本被支付宝和微信二分天下。在二维码收款基本定型的今天，苹果的“点击支付”还有未来吗？

此外，这些问题值得派友们关注：苹果点击支付的功能有何创新？外界对苹果支付方式的反馈怎样？点击支付是否能动摇微信支付、支付宝的江湖地位？

向市场低头的手机大佬

苹果称， iOS 15测试版中将上线这一功能，而这项功能的优势在于，整个交易过程会通过安全元素进行加密和处理，Tap to Pay使用与Apple Pay相同的支付数据保护，安全元素加密技术可在每次购物时生成独特的交易id，确保用户个人隐私以及交易的安全性。

不过值得注意的是，只有 iPhone XS 及更高的iPhone机型支持点击支付功能。

目前，点击支付主要面向美国数百万商家，包括小型企业和大型零售商。商家只需提示顾客使用iPhone或Apple Watch等靠近商家的iPhone便可实现支付。在公告中，苹果强调，“支付不需要额外的硬件或支付终端。”

简而言之，过去苹果支付需要安装POS机，而现在苹果手机替换了原来的 POS机，只需要手机和手机“碰下头”就可以实现扣款了。

苹果支付新功能出来后，第一个吃到螃蟹的企业客户，是在线支付服务商Stripe。Stripe将于今年春天在Shopify销售点应用，其他地区和企业待定。

其实早在2014年的iPhone 6上，苹果就开始引入了NFC功能，目的是为了更好推广Apple Pay。但直到2019年，苹果才开放NFC功能。

小派印象深刻的转折点是，苹果手机绑定交通卡后，自2019年开始才不需要输入密码直接刷NFC进地铁，并且苹果apple pay中绑定的交通卡，可以通过苹果钱包进行线上充值。而在此之前使用十分不便。

而2019年后，iPhone升级到iOS 13，NFC已经支持扫描身份证信息，权限逐渐开放。到了iOS 14，苹果又为其加入了Carkey数字钥匙功能，可使用手机来解锁和启动车辆。

今天，公寓、酒店，以及工作场所的工牌或钥匙也可以添加进苹果钱包，刷iPhone就可以直接进门。

而苹果此前限制NFC的理由是“保护用户的隐私”，但从商业价值的角度考虑，真正的目的其实是为了维持在移动支付市场上的份额，并继续推进整个生态圈的发展。

但如今看来，所向披靡的手机巨头也不得不向市场低头。

外界对苹果支付方式的反馈

苹果支付权限逐步开放的背后，是来自各界的施压，以及在商家层面的不受认可。

（1）欧洲相关机构敲打

去年 12 月，苹果接到荷兰监管机构命令的第四笔罚款，该命令要求苹果为荷兰的约会应用程序供应商开放支付选项。最新的处罚使罚款总额达到2000万欧元，而相关罚款的潜在最高金额为5000万欧元。

在监管机构的压力下，苹果在今年1月5日宣布，苹果将有史以来第一次允许应用绕过 App Store支付，引入外部支付选项。苹果公司通常要求开发者使用自己的支付系统，这有助于它对其平台上的应用收取佣金。经过荷兰监管机构的敲打，苹果不得不作出妥协。

而荷兰反垄断监管机构并没有就此罢了。

今年2月，荷兰反垄断监管机构再次向苹果公司追加500万欧元（约3620万元人民币）的罚款，且下令苹果开放约会服务应用的支付方式。

荷兰消费者和市场管理局表示，苹果为约会应用设置的支付新条款“不合理”，并且会造成“额外的障碍”，当前苹果公司仍然不符合反垄断机构的要求。

荷兰监管机构对苹果的处罚，反映的是苹果在应用程序支付上的过分限制，尤其是拒绝开发商引导用户使用其他支付方式的做法，应用开发商苦苹果支付久矣。

其次，中国的苏州公安也曾发微博提醒：“全国多地苹果手机用户遭盗刷，谨慎开通免密支付”。事件由来是近期全国多地苹果手机用户遭遇盗刷，苹果支付的安全性再次受到质疑。

（2）中国商家推广难

那么，从商家的角度考虑，他们对苹果支付是什么态度？为何苹果支付不受商家的欢迎？其主要影响因素或许有以下3点：

1）商家的扣费率；

2）商家支付端是否安全便捷；

3）商家做客户端开发的成本，安装成本。

支付宝和微信的扣费率非常低，只有0.5%左右（不同地区有差别），而苹果支付的扣费率中国区未找到相关数据，在美国，其扣费率介于1%~2%之间，是国内的2到4倍。以苹果的品牌调性，中国区的扣费率不会降低太多。

而安全方面，支付宝与微信实行商家与用户点对点收款，安全性有保障。至于第三点，支付宝和微信只需要打印一张收款码即可，成本大大降低，方便快捷。

而如果使用苹果的点击支付，有两种方法，要么手机对手机“碰头”支付，要么商家安装支付设备，这些对商家来说，安全性不能保障，而且安装和后期维护过于麻烦。

有商家评论：”一开始还分别张贴支付宝和微信的二维码，现在直接贴个聚合支付的收款码搞定。想让商家安装POS机，或者每次拿出手机点击支付，有点不现实。”

但也有商家反映，“从苹果的宣传片来看，可以银行卡直接刷iPhone，还是有些期待。”

苹果支付VS微信、支付宝

根据36氪的数据，目前微信支付和支付宝的市场占有率，如果以备付金为标准，双方的市场份额已十分接近。微信支付和支付宝的规模分别约为1600亿元和1500亿元，合计占全行业客户备付金总量的70%、市场份额前十名的90%。

而苹果支付如果在统计口径中算作银联体系内，目前市场份额依然属于长尾部分。

实际上，苹果与微信、支付宝的移动支付战争，从2016年便打响了。

2016年2月，Apple Pay接入星巴克等线下门店，被视为银联NFC支付翻身的标志性事件。但不到一年，这种独家地位就被微信支付给攻破了。

相比起苹果支付，支付宝和微信有着无可比拟的优势。在中国要网购，你很难逃开淘宝天猫，用淘宝天猫，自然就得用支付宝。

微信支付方面，在中国用智能手机，微信基本是必备通讯工具，通过微信就能便捷地收发钱款。而微信支付的市场规模扩张从1到10的跨越，便是以红包功能拼杀出来的。

而支付宝与淘宝等阿里系的软件深度绑定，淘宝拥有最广泛地电商消费用户。花呗、借呗、哈罗打车、双11等进一步巩固了支付宝的地位，以支付宝为主导的移动支付市场份额逐步提升。

其实在中国做移动支付的还有百度钱包、云闪付等等，为什么连百度也拼不过阿里和腾讯呢？因为支付宝和微信红包有淘宝和微信的用户基础，而百度钱包和苹果的用户基础较狭窄，两者都败在了用户基础和使用习惯上。

加上商家对微信支付和支付宝的熟悉程度较高，接受程度也较高。从使用习惯来看，苹果支付的硬伤是解决不了远程支付需求，使用面积较窄。

而此次苹果更新点击支付的意义，其实是提供了一种更安全、更私密、更简单的方式，来让用户接受非接触式支付，将来或一定程度上让用户对苹果支付改观，从而逐渐接受苹果支付。

以现在的市场情况来看，苹果的点击支付，要动摇支付宝和微信支付的地位，几乎是不可能的。