探路数实融合：科技金融和数字金融如何走深走实

2023年12月12日，由中国经营报社主办的“科技金融 融合发展——2023*竞争力金融峰会”在京举行。

峰会聚焦科技创新赋能高质量发展主题，深入分析数字经济和数实融合，赋能数智化时代的金融变革，凝聚推动我国迈上全面建设社会主义现代化国家新征程的金融力量。

中国社会科学院工业经济研究所副所长、中国经营报社社长、总编辑季为民在致辞中指出：“科技金融不仅为科技企业提供金融产品和金融服务，更成为一种推动科技与金融深度融合，并持续创新发展的金融生态，进一步促进了金融资本与科技资源有效对接，推动科技创新成果转化为现实生产力。做好科技金融这篇大文章，展现着金融和科技深度融合的质效，体现着提升金融品质与服务实体经济的能力，关乎着金融强国建设目标的实现。”

01 数智时代的金融变革

进入数智时代后，大数据、互联网、人工智能形成了新一轮的产业革命。

国务院参事室特约研究员、国家统计局原总经济师姚景源指出，互联网、数字技术、人工智能等新的工具已成为社会竞争力的主导，社会生产方式、生活方式、社会组织方式都有了更好的发展。金融在数智时代发挥的作用，主要是通过宏观调控的方式，让市场要素的分配更合理。建立相应的制度，让经济主体中交易成本更低、交易机会更多，以实现中国经济保持稳中有进的基本状态。

姚景源认为，我国经济发展的一个重要任务就是要让经济增长内生动力持续增强，社会预期持续改善，而这两者的重点都应当放到中小企业上。银行等金融机构应当利用数字技术和人工智能的结合，重新给企业，尤其是中小企业画像，重新研究它们的评级，全力推进中小企业获得更多的资本，使它们的内生动力持续增强，社会预期持续改善。

中国银行（601988.SH）研究院资深研究员王家强表示：“科技与金融充分融合，是建设科技强国、经济强国和金融强国的必由之路。科技创新代表未来发展方向与增长动能，但科技创新需要金融业提供财务激励、融资支持和风险管理。金融是实体经济的血脉，金融投资者的信心、金融风险的化解，需要从科技变革带来的增长新动能中寻找方向和源泉。”

就银行业的数字化转型，王家强指出，过去，金融科技主要是改变银行手工作业模式，实现自动化、终端化，提高效率、降低成本。当前，数字化技术正在重塑银行的经营与管理体系，创新商业模式和底层技术架构，优化经营策略、产品服务方式和组织协同机制，连接不同场景入口，创造直达客户体验的产品服务。

和泰人寿保险股份有限公司副总经理胡锋也表示，保险科技不断运用，表面上是让人身险行业更美、更“卷”，实际背后的逻辑是保险科技进步让行业发展动力发生了根本的改变。

胡锋认为，人身险行业发展动力发生根本性改变的因素，就是保险科技运用和数字化转型。数字化转型在促进人身险高质量发展方面大有可为，保险公司可以在三个方面重点发力：一是大力推动数字化产品开发，真正实现产品定价精准化、客户收益透明化。二是大力推动数字化产品营销，鼓励线上线下融合，降低营销成本。三是大力推动数字化内部管理，实现公司流程再造，降低管理成本。

就财富管理的数字化转型，绩牛信息北京分公司总经理李诚表示，投资者数量的逐年增加、投资者的习惯加速线上化和投资者的需求逐步复杂化，对金融机构提出了更高的要求。与此同时，难以洞察客户需求、业务增长难、竞争力弱、内部数据不联通等则制约着财富管理业务的拓展。

李诚认为，要推进财富管理数字化转型，应从以下三个方面入手：一是将传统线下营销模式转为线上，提高对外展业的效率；二是通过数据精细化的运营充分挖掘客户需求；三是从 “以产品业务为中心”转变为“以客户为中心”，基于客户需求为客户提供更优质的精细化服务，实现客户财富管理的数字化转型。

02 金融数字化推动数实融合

当前，数实融合已成为促进经济高质量发展的重要“抓手”，数字经济和实体经济的深度融合正推动传统产业加快转型升级。在此过程中，金融业既要满足经济转型升级的需求，又要提升自身的经营稳健性和运行效率。

“证券业和数字技术均有相对较高的知识性门槛，且都需要一定的实操经验积累。在二者的融合过程中，我们往往会观察到业务与技术‘两张皮’问题的普遍存在，解决‘两张皮’问题才能推动数实融合真正深化。”山西证券首席信息官孙嘉锋在介绍破解证券与IT“两张皮”问题的“山证方案”时表示。

孙嘉锋指出，山西证券一直以来非常重视金融科技对业务发展的推动作用。在具体实践过程中，山西证券提出了在意识上要求技术主动拥抱业务，在组织制度上推动有条件的业务线技术前置的方案，贴近赋能。通过这些努力，山西证券多个业务线的数字技术应用融合持续深化，并得到了相关业务多项指标快速增长的正向反馈。

中粮信托战略部总经理、良益研究院执行院长曲晓燕直言：“信托行业作为金融机构的一个子行业，其数字化建设水平相较于银行、保险、券商、基金等资管机构，还处于一个相对比较初级的阶段，信托行业的数字化建设还有很长的路要走。”

曲晓燕指出，未来，信托公司更偏重向资产管理信托、资产服务信托和慈善信托这三个业务方向转型，尤其是资产管理信托和服务信托对信托公司的数字化提出了更高的要求。从整体的战略思维角度来看，未来的数字化更多会在资管业务、服务信托等转型业务的产品研发、运营支持、风险管理上进行金融科技的创新，更好地满足客户需求。

奇富科技首席算法科学家费浩峻表示，在数实融合的过程中要避免把数字化当作“空中楼阁”，更应该聚焦的是实际业务中需要解决哪些问题，最终将数字化能力嵌入到业务流程之中，真正做到提质增效。

那么，如何才能将数字化与实际业务有机结合？费浩峻谈道：“切莫因为要做一项技术而做技术，要始终记得所有的数字化或者是人工智能技术的出发点——为了解决业务的问题。从解决业务的问题开始，再到为什么要做这个功能、为什么要做数据化，最终把整个数字化能力嵌入到业务解决过程。未来，数字化将自然而然发生在整个业务从决策到进展的每个过程，这才是更完善的有机结合。”

就如何推动数字化与实际业务结合等话题，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）科技创新发展部总经理赫建营谈道：“数字化与实际业务的紧密结合，需要从两方面着手。一方面，要将数字技术融合到全业务流程中；另一方面，要通过数字化提升经济和社会发展的‘米均效益’。”

此外，数字普惠的背景下，消费金融在其中扮演的角色尤为重要。赫建营表示，马上消费正在探索以人工智能大模型的手段，结合3D数字人、元宇宙，针对每位客户的需求提供个性化的服务，并通过智能化的风控，让普惠人群享受到分钟级申请、秒级放贷和零人工干预的金融服务。