Android Pay ：银联最后的翻盘机会——近场支付美梦？

移动支付已经深入生活，其中远程支付早已屡见不鲜，而近场支付也走到了风口期。近期银联在移动支付市场动作频频，先后联合了诸多安卓手机厂商，搭建AndroidPay支付体系，目标直指近场支付。在远程支付市场，支付宝钱包一家独大，近场支付是银联翻盘的最后机会。不过，要发展近场支付也不是那么容易的。

第一，要拉拢手机厂商的支持，为手机提供NFC模块，这就需要银联拿出一定资金补贴厂商，若银联坚持“指纹识别+NFC支付”模式的话，指纹识别又是一个难题；

第二，要拓展线下支付场景，除了更新此前POS体系外，还需要扩展公交、便利店等小额支付场景，这其中产生的设备更新费用就是一笔难以估量的支出，而且会触犯很多利益关系；

第三，培养用户使用习惯才是真正的难题，近场支付对于国内用户而言还太过遥远，而且市面上大部分手机并不具备NFC功能，运营商主导的NFC-SIM方案也进展缓慢，短时间内近场支付看不到希望；

第四，支付宝钱包也在尝试发展近场支付，除了曾经试探过NFC技术，扫码支付、声波支付等解决方案对NFC支付的替代性比较强，虽然存在一定安全问题，但推广成本更少，使用门槛更低。

第五，在推近场支付中，银联需要平衡手机厂商、商业银行、电信运营商等众多参与者的利益关系，而这其中关系颇为复杂，理顺整个移动支付产业链是一个浩大的工程。

第六，AndroidPay至少还需要一年时间才能推向市场，而这一年时间会出现非常多的不确定因素，银联与手机厂商的关系并不是牢不可破，移动主导的NFC-SIM方式与银联的竞合关系未必稳定。

不过银联还是对此充满信心的。此前，中国银联曾表明，目前银联互联网与移动支付用户数突破1.5亿，互联网与移动支付领域接入银行数超过255家，业务布局进入规模化阶段。其中，银联已完成TSM（可信服务管理）平台的建设，与运营商、发卡行TSM相连，使用户可以通过手机轻松创建和管理金融或其他账户，通过近场和远程多种方式完成支付。

银联的移动支付平台以TSM系统为核心，基于“一卡多应用”技术，建立了“空中发卡”、“空中充值”和“远程应用管理”体系，该平台于2013年6月9日正式上线，通过对接央行、商业银行、移动等运营商，将非接触支付功能内置到手机SIM卡内，支持远程支付和近场非接支付。

银联的1.5亿用户有点唬人，其在PC互联网的使用还是比较普遍的，而移动支付的用户并没有那么多。有相关统计测算，截至2013年末，国内移动支付APP的累计下载量已经超过4亿次(不包括带有支付功能的微信)，其中支付宝钱包的占比高达58%，所有手机网银客户端软件下载总量占27%。不难发现，银联已经基本完成了移动支付的架构，但却缺少足够的用户。

另外，根据艾瑞2014Q1数据显示，移动支付以远程支付为主，而在远程支付场景中，基金申购（余额宝、理财通等货币基金）、个人应用（转账、还款、生活缴费）和移动电商占比分别为47.2%，42.7%和7%。在Q1第三方移动支付市场，支付宝占比76.2%，财付通占比12.9%，支付宝已经牢牢占据了市场控制地位。

也就是说，支付宝钱包已经能很好的满足用户的远程支付需求，财付通则抢占了剩余市场，另外更大银行独立APP也在分食部分远程支付市场，用户对于远程支付的需求已经基本被满足，而且形成了使用粘性。在远程支付的用户基础上发展近场支付相对容易些，而银联选择避开争夺远程支付，从缺乏实用性的近场支付切入的方式发展，留存下来的可能性存疑。

虽然银联主导的TSM系统具备远程支付和近场支付能力，但移动支付首先比拼的是谁的APP能更长期的存在于用户手机上，支付宝钱包、银行网银APP和银联APP，三者能否共存才是银联需要想明白的问题。

远程支付也好，近场支付也罢，银联的移动支付服务是否具有不可替代的功能？若有，即使支付宝钱包规模再大，也有银联的生存空间。