数据造假、私下买卖、上百平台混战，“金融数据共享”为何一地鸡毛

12月，金融强监管到来，行业逾期全面爆发。这背后的深层次原因，无疑是“多头借贷”太过严重。

“经历过这次下行周期，市场被教育了一次，意识到了共享的重要性。”多位业内人士称。中国共享意识，全面觉醒。目前，市面上已出现上百家数据共享平台，未来，这个数字将呈几何级增长。一个真正的共享时代，已徐徐而来。

共享觉醒

12月是金融行业风雨飘摇的一个月。

行业强监管袭来，此前对自己风控能力充满信心的公司，发现自己的逾期率和入催率在嗖嗖上涨。

“此前我们去和公司谈，参与数据共享，大多人并不理会。”某个人征信试点的商务负责人程烨发现，最近这些公司对于“共享”积极了很多，甚至很多公司主动来敲门。

共享平台们，已感知到共享意识的觉醒。

目前，市面上有上百家数据共享平台，这其中分为几大类别。

最早入场的是官方系。

早在2009年，央行征信就正式控股上海资信有限公司。

“业内都认为，上海资信是央行征信的补充，专门用来收集央行征信之外的借贷数据。”监管人士林海峰称。

此外，还有一些有官方背景的协会，也成立过数据共享平台。

比如中国支付清算协会下的，小微金融风险信息共享平台。

第二派，是企业系，是各大公司自建的平台。

比如中诚信、中智诚、京东金融、宜信旗下致诚信用的阿福平台、算话征信、同盾、91征信等平台。

除此之外，还有一些有数据的支付公司、短信平台都纷纷做起了数据共享平台。

“知名平台有30多家，大大小小的平台都算上得有100多家。”林海峰预估，这一切才是刚刚开始，未来将出现更多细分垂直的数据共享平台。

而这一轮新的爆发，偶尔中也带有必然。

中国的征信体系，在曲折中盘桓多年。

2015年，国家正式开放了民间个人征信市场，号令枪一响，第一批试点的8家机构，开始撒丫狂奔。

大家望穿秋水，等待着牌照，最终等来了却是监管的“全盘否定”。

“8家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格。”中国人民银行征信管理局局长万存知在会议上称。

两年探索，一夜归零。

无疑，征信建设是一个漫长而风雪交加的征途，急不得。

但互联网金融等不了。

对于金融行业来说，征信太过重要，可节约大量风控成本。

行业开始自救，市面陆续出现一批数据共享平台。

在最早期，数据共享平台都喜欢收集“黑名单”，就是逾期数据。

随着消费金融的普及，很多用户开始多头借贷，借新还旧，以贷养贷。

黑名单数据开始“失效”。

“2015年，网贷很火，平台几千家，导致行业的共债已非常严重。”致诚信用总经理赵卉称，过度负债的结局，有太多前车之鉴，比如韩国的信用卡危机、台湾的卡债风暴等。

“债务会累积，像雪球一样越滚越大，等支撑不住崩盘的时候，债务危机才会集中爆发，一个好用户，也会突然间崩盘而不还钱。”林海峰称。

说到底，借贷需要评判两个要素：还款能力和还款意愿。如果共债严重，就很难正确判断一个人的还款能力。

不久，整个行业调转船头，从只收集“逾期数据”的黑名单，转到了收集借贷的“全周期数据”，以此缓解“多头借贷”严重的现状。

“征信的精髓，就是共享。”林海峰称，因此，行业共享平台的建立，是必然，也是趋势。

困难重重

2016年下半年开始，数据共享平台大量出现，一时间行业百舸争流。

但总体来说，发展不尽人意。

先来说说官方派。

因为是官方机构或半官方机构，吓得部分存在问题的公司不敢来共享。

“谁能说自己是一张白纸，没有一点问题？”林海峰笑称。

另一方面，因为官方派缺乏互联网基因，服务和运营意识并不太好，“前期共享完了，后期的服务体验不好”。

而企业派，则是问题重重。

林海峰注意到，大家做共享平台的出发目的，不太相同。

“有一些是为了利益而来。”林海峰发现，一些平台的规则是，共享了数据的，查询不收费，但是其他公司要想来查，就得收费，“几毛到几块不等”。

还有一部分，是为了数据而来。

林海峰就曾经调查到，一家数据平台收集到数据后，再偷偷拿到各地的大数据交易中心去买卖。

或者直接成立一家“关联公司”，在市面卖数据。

还有一些玩家，当了裁判员，还同时当运动员。

“一家头部的数据共享平台，公司负责人的直系亲属，又成立了一家贷款公司，拿着各家的金融数据再去放款。”程烨称，这在圈内，早就成为了公开秘密。

因此，在最早期，金融公司并不太愿意共享数据。

第一，他们也无法判断平台动机是否纯良；第二，数据是他们的“核心机密”，他们也不愿意拿出来。

“谈一个共享用户太难，反反复复去磕。”程烨一度认为，共享在中国不太可能做起来，大家“自扫门前雪”的心态太严重，相互敌视，不信任。

在如此利益交集的江湖，“相互不信任”，成为数据共享最大阻力。

为了消除金融公司的顾虑，各家公司都打出了新的底牌。

第一种方式，就是不需要金融公司上交数据，只要提供一个接口，每次有人查询时，直接反馈一个脱敏结果。

但这依旧没有消除金融公司的顾虑，“这个接口是否安全？共享平台是否能以此为抓手，伸进底层数据库？谁都不敢保证。”程烨称。

市面上有人提出了，用技术来解决。

林海峰最近参加了很多大数据峰会，发现很多数据共享平台都在宣称用“区块链”的技术。

他要求去看底层架构的时候，对方却变得支支吾吾。

“很多都是噱头，区块链在共享平台运营还比较早期，真正走出模式来的，没几家。”林海峰对此也不乐观。

“我们也加入了很多数据共享平台，但是调取平台数据的时候，发现效果很差。”某公司的数据模型负责人坦言。

此后，他们再也没有加入过任何数据共享平台。

数据的表现，为何不尽人意？

“数据掺沙子的问题，一直存在。”致诚信用总经理赵卉称，很多金融公司的想法是，把一些好用户，杂糅到黑名单里，“他们以为，如此别人就无法抢走自己的用户”。

“这就导致，很多平台的数据被污染，真假难辨，失效失真。”程烨称。

建造平台目的不纯、相互不信任、数据造假等多种问题，整个数据共享行业都尚在迷雾中摸索。

前路漫漫

行业诸多问题叠加，实际上，无非就是要解决一个“公信力”问题。

要建立公信力，出发的目的，就不能太功利。

多位共享平台的负责人认为，数据共享，应该用“纯公益”的操作思路。

“带有私心和目的，行业内的人都不会认。”小微金融风险信息共享平台的负责人透露。

赵卉持有同样的观点，所以致诚阿福的数据共享，并不收费。

“宜信的创始人、CEO唐宁在内部会议上，说要进行数据共享，大家都颇为反对，觉得这个事情吃力不讨好，很难做起来。”赵卉称，但唐宁很坚持，说这是对整个行业都有益处的事情，能够帮助整个行业降低风险。

唐宁提出方案后的2016一年，都是“让行业机构免费来查宜信的数据”。直到2016年年底，致诚阿福的共享平台才成立。

也就是说，他们花了一年多来教育市场，培育信任。

“我一直相信六度空间理论，也就是说，你和任何一个陌生人之间所间隔的人不会超过六个，世界很小。”赵卉称，这个圈子很小，纸是包不住火的。

“因此，永远不要作恶。”

她在圈内听说一些大公司会数据“掺沙”，至今她都拒绝合作。

同时，加强数据的交叉验证和审核，这一步也不可少。

“我们对数据进行反查抽样，机器和人工交叉验证，一旦发现异常，就会深入查验。”赵卉认为，要爱惜羽毛，才能飞得更高更远。

“现在已有数据查验模型，容易发现数据中掺的沙子。”赵卉称，她已清退了3家数据存在问题的公司。

除了技术之外，还可通过制度来防止“数据造假”。

一家加入信联的征信机构数据共享平台称，他们将在明年开放C端用户的数据查询。

这个逻辑和查询央行征信很像。

用户本人，可以去央行申请查询个人征信，如果发现逾期等负面记录有误，可以提出异议。

这个方式可以让用户自行发现数据真伪。

共享要用“公益”思维，但这件事情并非毫无想象力。

一家金融公司不是光有数据，就可做好风控，还需要技术和经验。

比如致诚阿福，就在共享平台后已布局了“群星”和“天迹”两套系统，给金融公司提供全业务流程的风控解决方案。

前端，共享平台聚合行业，后端，又将宜信多年的经验输出。

这样的商业模式，才足够智慧。

美国征信的建立，花了近百年的时间。

中国征信出发才几年，前路漫漫。

“数据共享必须沉下心来，重运营重服务重质量，才可能成。”林海峰称，因为数据是敏感资产，尚有不慎，就可能“走偏”。

这里同样只欢迎深耕者，拒绝投机取巧的“揩油者”。