银行业票据大案频发，区块链能做什么？

这两天，又爆出了多起银行票据案件。1月27日，银监会查处了邮储银行甘肃武威文昌路支行79亿违规票据案件，对涉及该案的12家银行业金融机构共计罚没2.95亿元；同一天，广东银监局对南粤银行违规开展商业承兑汇票买入返售，罚款400万元；河北银行也因违规办理票据业务被银监局处罚款合计1080万元。

据北京青年报统计，公开资料显示，从2016年初开始，已经少有六起票据大案被曝光，涉及各类型银行，这6起票据大案累计风险金额高达108.7亿元。而邮储银行案件发生在2016年底。

“此类风险再发生可能性较低”

总的来说，现阶段票据市场面临几大问题：第一，票据的真实性有待商榷，假票、克隆票层出不穷，近年还发生了多起票据大案，暴露了票据业务的弊端。其次，划款不够及时，票据到期后，承兑人未能及时地将资金划入持票人的账户。第三，由于票据的审验成本及监管对银行时点资产规模的要求，市场上催生了众多的票据掮客、中介，不透明、高杠杆错配、违规交易并不少见。

票据、同业市场的乱象，也明显暴露出银行等金融机构风控的缺失。以邮储银行案件为例，银监会公告称，一是内控管理缺失；二是一些员工合规意识淡薄，违规参与票据中介或资金掮客的交易，个别人甚至与不法分子串通作案；三是严重违规经营。相关机构存在违规通过签订显性或隐性回购条款、“倒打款”甚至“不见票”“不背书”开展票据交易等行为。

据雷锋网了解，监管也早早注意到银行票据业务的问题。自2015年底，央行、银监会等出台了众多文件，总结了近年票据业务的问题，并提出相应举措，规范传统票据业务。2018年，银监会还将进一步深化整治银行业市场乱象，工作要点包含违法违规展业、案件与操作风险方面。

除了政策和文件指引，监管还旗帜鲜明地全面推广电子商业汇票业务。2016年12月，央行颁布《票据交易管理办法》，规定了票据市场参与者，票交所、票据信息登记与电子化、票据登记与托管、票据交易、结算等方面。同月8日，央行牵头筹建的上海票据交易所正式挂牌。

纸质票据实物操作繁琐，天然存在操作风险，监管难度大，相较而言，电子票据记录在人民银行电子票据系统（ECDS）中，操作、系统性等风险更低。由于从2018年1月1日起，单张金额在100万以上的商业汇票全部通过电票办理，国家金融与发展实验室副主任曾刚对媒体表示，“邮储银行案件涉及纸质票据造假环节，目前几乎可以避免。此类风险事件再发的可能性较低。”

区块链+票据的无限想象

但电子票据仍可能存在“贴现款到账与票据背书不同步”问题，中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉曾于2016年表示。因此他建议，“在加强纸质票据业务监管、进一步完善电子票据系统功能的同时，抓紧研发和试行数字票据”。

拥有去信任、时间戳、非对称加密、智能合约等特征的区块链，或将更完美地切中目前票据市场存在的真实性、及时性、违规操作等痛点。

央行研究局局长徐忠与数字货币研究所所长姚前于2016年发表了一篇联合署名文章，介绍数字票据交易平台初步方案。其中明确指出区块链可以用于三种票据场景。

• 首先，可以解决链上数据真实性问题。从票据发行即对全网所有业务参与方广播，当检验数字票据信息是否被转让或者篡改时，区块链可以提供无可争议的一致性证明。

• 其次，采用区块链的分布式结构，可以消除信息不对称，实现票据价值传递的去中介化，进而消除目前票据市场中介乱象。

• 最后，每张数字票据都是运行在区块链上、拥有独立的生命周期、通过智能合约编程的方式来实现的一段业务逻辑代码，利用此技术可以提高票据交易的效率，降低监管成本。如果在票据链中引入数字货币，便可实现自动实时的DVP券款对付、监控资金流向等功能；而通过构造托管于智能合约的现金池，还可以创造出实时融资等新的业务场景。

文章还表示，基于区块链的数字票据本质上是替代现有电子票据的构建方式，实现价值的点对点传递。与传统电子票据相比，数字票据的设计思路更加平权化、去中介化，此外，还能够提高金融流转效率。

趣链科技CEO李伟告诉雷锋网，“比如A欠B一百万，B欠C三十万，那B企业可以把应收账款一百万里的七十万留着，三十万给C，中间不需要填写和质押，可以直接进行拆分，节省金融机构贴现和质押的时间和资金成本，金融流转效率更高。”

据雷锋网了解，2017年1月，央行推动的区块链数字票据交易平台已测试成功，由央行发行的法定数字货币也在该平台试运行，并通过一系列科技创新来满足隐私保护、金融级安全、司法干预等要求。

除了官方研究，许多银行、非金融机构也在参与区块链票据项目。2016年8月，微众银行也曾联合华瑞银行基于BCOS平台的早期版本，推出了在生产环境中运行的机构间对账平台。去年3月，区块链金服发布了产品“票链”，至今已有11家中小银行客户。

与此同时，我们也应注意到，数字票据的推广还存在一些未解决难题。比如区块链网络的安全稳定性风险、信息安全风险、性能问题，区块链系统对接问题，以及交易清算方式。

上海金融学会票据专业委员会课题组曾分析称，“在整个社会没有公开发行和使用数字货币的前提下，若在数字票据中依旧采用线下实物货币资金清算的方式，那么其基于区块链能够产生的优势将大幅缩水；如果在联盟链中发行虚拟货币，那么虚拟货币的可编程性本身对数字票据就有可替代性。”