95后提前消费，谁背锅

最近，27岁女会计季某侵吞公款547万的新闻震惊舆论。

季某于2017年考入四川马尔康市人民医院做会计，2018年9月，趁着原出纳休产假，新出纳业务不熟，她就假借“帮忙”为名，将医院账上的钱陆续转到自己的账户里。

547万的巨款，季某都干了什么呢？新闻报道说，这个女孩既没有买房买车，也没有吸毒赌博，全部都用来网购了。

其实，在季某考入医院做会计前，她就已经负债累累了。酷爱购物的她在40多个网贷APP借了30多万，全部用于买衣服、买鞋子、买化妆品、刷机票等等。

令人觉得不可思议的是，季某似乎不只是“购物成瘾”，还“还钱成瘾”。她明明可以将一个平台的钱还完，但她不，每次在快要还完之前，她会再搜索新的平台，继续借钱。在接受电视台记者采访时，她直言自己“就像吸毒一样，已经成为一种魔怔了！不停的借，不停的还。”

季某的结局是获刑11年、罚款60万。

在这个社会新闻中，有两个关键词构成了这起恶性事件，一个是“提前消费”，一个是“网贷”，提前消费让季某沉迷于购物，而经济能力无法匹配的她，只能向网贷平台借钱，在还不上之后选择铤而走险、挪用公款。

季某的行为引发了舆论热议，但她的行为是个例吗？其实不然。“螳螂财经”今天来捋一捋，为什么年轻人都在提前消费。

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年轻人们近一半都在提前消费

“我从大学快毕业的时候就开始刷信用卡买东西了。”“螳螂财经”的读者丹丹（化名）跟笔者聊到，她购买的商品主要是包包、衣服和化妆品。在最疯狂的时候，她随身带着一台POS机，还款时间快到的时候，就拿出POS机，先从一张卡里取现，再还到另外一张卡上，每个月的利息都有几百元。

这种日子过了两年之后，丹丹发现靠自己的工资无论如何也无法还完卡债，只好向父母求助。“如果不是没钱也不想跟爸妈开口的，开口那肯定是知错了。”丹丹说，“我爸妈帮我还了一些，让我以后不要大手大脚了。”

“我现在不会提前消费了，也不会买太贵的东西了。”这是刚刚在父母的帮助下，还完所欠的四张信用卡的丹丹告诉“螳螂财经”的话。“但我现在也还是会用花呗。”丹丹又补充到。

另一位男生小易（化名）为了尽快还上所欠的卡债，已经转行去做销售了。据小易介绍，他毕业之后找工作比较困难，加上还在谈恋爱，需要一定的花销，但他已经不好意思找家里要钱了，于是就开始套卡。房租、生活费加上给女朋友买礼物之类的，小易不断套现，总共套了六七万。在工作一段时间后，小易发现还钱太难，决定去干销售。“做销售来钱快一点，我也想早日还完，再攒点钱下来。”小易说。

不管是锒铛入狱的季某，还是“浪子回头”的丹丹，又或者是“努力上岸”的小易，他们都不是个例。

2019年11月，国内首份全景呈现中国90/95后年轻人消费信贷现状的报告——《中国消费年轻人负债状况报告》发布。报告显示，在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。在过去的十年间，信贷消费规模扩大超过十倍，国人提前消费和超前消费意识明显。

在另一份由苏宁金融研究院2019年发布的报告中显示，剔除房贷后，80、90的人均欠款金额分别为14.74万元和6.54万元。

在提前消费之下，城市里出现了一个新的人群，叫做“隐形贫困人口”。人们对“隐形贫困人口”下了定义，他们的特征非常明显：“一方面，非常能花钱，朋友圈里晒的是去各地旅游的照片，用的是最新款大牌手机，穿的是当季新款衣服，时不时就去高档餐厅吃大餐，花高价健身或者请私教；另一方面，他们并没有什么钱，不仅没啥存款，许多还身负债务”。

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提前消费、疯狂借贷，谁来背锅？

那么究竟谁来为这些“负债累累”的年轻人背锅呢？是他们自己的虚荣心？是倡导提前消费的大环境？还是太过容易借钱的各种借贷平台？

“螳螂财经”认为，这些都是原因。但又不止于这些原因。

虚荣的年轻人哪个年代都有，并不是我们这个时代的年轻人就特别多。张爱玲笔下的葛薇龙面对自己的虚荣带来的不幸命运，不无坦然地说：“她们是不得已的，我是自愿的。”而亦舒的喜宝更是直言“我需要很多很多的钱”。

只是我们这一代虚荣的年轻人，要面临更复杂的场景。

首先，95后的消费理念已经悄然发生了变化。95后们都出生在相对宽裕的年代。他们成长的时期，是父辈们收入逐渐上升的时期，他们中的大多数人没有经历过父辈们“吃糠咽菜”般节衣缩食的生活，所以也没有“攒钱”的概念。遇到喜欢的东西，那就买，有点贵，那就分期买。96年出生的程冰告诉笔者，他最近买了一个近5000元的华为新款手机，是分期12个月买的。程冰说，看到喜欢就买了，每个月的分期也不多。程冰还说，就算他手中有5000元，也不会选择全款购买。

持有程冰这种“宁可分期，也不全款”观念的年轻人还有很多，他们会觉得手中的钱放到理财“宝宝们”里面，还会有利息收入，而免息的分期不需要承担任何利息成本。“我觉得这也算是理财的一种方式。”程冰说。

这又是95后们的另外一大特点。他们认为分期不是花钱，甚至是一种省钱的方式。他们会主动选择分期。

其次，整个社会消费至上的氛围越来越浓。商家为了迎合年轻人的心理，推出了更多精准锚定年轻人的产品，比如各种限量球鞋、限量口红，还有最近火爆全网络的盲盒等。而电商平台为了吸引年轻人掏腰包，则变着花样的造节。不管是传统节日还是洋节，在中国通通都是“购物节”，没有节日还要创造一个节日，比如618、双十一等。

商家自己说还不够，他们还花钱让各个领域有影响力的人推荐、带货。下图中被评选出来的50位KOL，在各自的领域都有骄人的战绩。从美妆到时尚，从母婴到生活，年轻人在社会上成长的轨迹已经被这些KOL们“包圆”了。“种草”“剁手”几乎填满了年轻人的业余生活。

最后，网贷平台向年轻人们提供了更加方便快捷的借钱途径，95后们比他们的父辈们更容易借到钱。向平台借钱时，他们只需要提供基本审核，不再像父辈们那样，要赔着小心看人脸色。

最近正值618大促，“螳螂财经”打开了淘宝和京东，这两大平台自带的网贷平台推出了各种分期方案。比如淘宝的“雅诗兰黛小棕瓶”（下图左），在加购物车时就能够轻松选择各种“花呗”分期方案。而在京东的华为手机官方旗舰店中（下图右），京东金融的“24期免息”成为了最显眼的宣传语。

除了购物平台，网贷平台甚至见缝插针地出现在每一个年轻人出没的地方。笔者在刷抖音的时候，下了一款“全民消砖块”的游戏，在游戏中就弹出了某网贷平台的广告，笔者点进去看，发现申请手续不算复杂，填写一些个人信息，就能提交审核。

事实上，靠着贷款起家的一些头部平台甚至走出了国门，走向了纳斯达克，比如信也科技（FINV.US）、趣店（QD.US）、360金融（QFIN.US）等。

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那些还不起贷款的年轻人怎么办？

我们不能否认“提前消费”的积极意义。如果没有提前消费，现在可能有一大半的人买不起房。

然而现在的年轻人似乎扭曲了“提前消费”的含义，笔者认为，他们“提前”迈出的步子又小又碎，不是针对二三十年的大步子，而是一年的手机消费、甚至是三个月的球鞋消费的小步子。他们的“理财”“省钱”的办法，在不断累加的消费金额之下，也失去了效力。他们原以为可以存下钱来去理财，结果却用现有资金分期购买了更多东西，欠下了更多债务。这些小步子不但无法实现“平衡”的效果，反而让他们一直“原地踏步”，甚至是不断“倒退”，在工资和卡债、网贷间失衡。

那些还不起贷款的人怎么办？

以卡套卡、以贷还贷甚至成为了一种稀松平常的生活方式。95后王谋（化名）告诉笔者，他身边用几张、十几张信用卡互相套的人太多了。

那发放信用卡的银行对此真的一无所知吗？“螳螂财经”采访了某位银行工作人员，据她介绍，银行的后台有反洗钱的系统，能够捕捉到“套现”的行为。但她也说，只要自己能够承担利息成本，银行一般也不会去停卡。

而当年轻人真的难以还上某个借贷平台上的钱时，如果不求助于父母、求助于有钱的亲戚，暴力催债的人上穷碧落下黄泉也能把你找出来。笔者的同事就说，她曾接到过男朋友的朋友的催债电话，只是因为那个人也存了她的电话。

但也有一些年轻人选择和借贷平台斗智斗勇，加入一些自发组织的“反催债组织”。据“螳螂财经”观察，抖音上某个教年轻人们应对催债的账号，半天就涨粉三万。应对策略包括“协商还款怎么谈”“电话应该怎么接”“接到法院传票该不该去”，而一条置顶的视频“申请停息挂账不同意怎么办”获得了19.6万个赞。

现在年轻人控制虚荣心的难度太高了，而只要打开了虚荣这扇大门，那么后续一环扣一环的麻烦就都找上门了。

值得一提的是，从2018年开始，政府开始主导整治互联网金融和网络借贷。专项小组在2020年4月的电话会议中称，截至2020年3月31日，累计有5000家机构退出，全国实际在运营的网络借贷机构还有139家，比2019年初下降86%；借贷余额下降75%；出借人数下降80%；借款人数下降62%。

然而，在财新的报道中披露，趣店在公布2020年第一季度业绩时，当有投资者询问趣店是否在逐步退出网络借贷业务时，趣店投资者关系负责人在业绩会上予以否认，称随着经济环境和逾期率转好，将会重新扩大借贷规模。

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结语

对于年轻人们来说，分期付款、提前享受好东西则成了一种生活方式。对于商家、银行、借贷平台们来说，提前消费、超额借贷是一门生意，他们想尽办法将年轻人招揽过来。

两者的融合如何平衡？经济学家们也不无忧虑。

央行前行长周小川认为：“借助于新金融科技，使得消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费。这个不仅是一种经济现象、金融现象，同时也是一种文化现象，是一种人口现象，这个可能会带来重要的影响。”

618过去了，年轻人们，你们花了多少钱购物呢？其中有多少是生活必需品，又有多少是“种草已久”的跟风购买、买到就是赚到呢？一个月后的借呗、花呗账单出来的时候，你们的工资还能够覆盖吗？