投资圈第14期微访谈：理财APP如何撬动大市场

你不理财，财不理你；少壮不理财，老大徒伤悲。在通货膨胀，房价高涨，工资缩水的今天，理财不是一种兴趣而是一种必要的生活技能。

作为必要生活工具，理财APP工具是最每个手机用户所必备的，也是竞争最为激烈的细分市场。

未来的理财APP工具会走向什么趋势？哪些新的应用功能我们还不熟知？投资人如何看待这个市场？它们靠什么盈利？

投资圈微访谈第十四期，挖财网联合创始人赵晓炜、天使投资人李治国就“理财APP如何撬动大市场”与您共同寻找答案。

以下是本期微访谈的精彩问答：

【谈及现状】

投资圈网友：挖财是怎么获得IDG千万美元投资的呢？

李治国：我认为挖财获得融资主要有几个因素：1、优秀的有执行力的团队。2、碰上了互联网金融这波浪潮。金融领域的互联网化是个巨大的市场，中国五六亿的网民需要更好更低成本更高效的金融服务。3、挖财通过过去三四年的努力，积累了近5000万的用户。等等。

投资圈网友：对于刚获得的千万美元融资，IDG选择投资挖财，是看中了哪些因素？挖财又打算如何运用这笔资金？

赵晓炜：一个是看重挖财的团队，一个是看中挖财在互联网金融中的探索。资金主要还是用在团队发展和产品研发上。

投资圈网友：目前在移动互联网领域做金融类APP软件开发最应注意的问题是什么？

赵晓炜：关注用户的刚性需求，开发用户亲和度好的产品。

投资圈网友： 理财APP在我的身边很难普及，更难形成理财记录的习惯，说明还是很难铺盖市场，请问挖财打算怎么改进？

赵晓炜：每个成年人都有理财的现实需要，只是看这种需要是通过app实现，还是通过第三方理财机构或其他方式实现。您身边的理财app尚未普及，说明挖财的发展空间还很大。

投资圈网友：挖财目前的用户集中在几线城市？在二三四线城市的发展情况如何？

赵晓炜：挖财的用户既有沿海城市，也有中西部地区，从一二线城市到三四线城市，都有分布。因为挖财是一个记账理财平台，相比较而言，财富分布相对集聚的地方，也是挖财用户相对集中的地方。

投资圈网友：目前互联网金融的概念很火，您觉得什么叫互联网金融？把传统的基金销售渠道搬到网上就是互联网金融了吗？

李治国：有句玩笑说做互联网的搞金融叫互联网金融，做金融的搞互联网叫金融互联网。这个定义不准确，但能说明一个问题：即具有互联网先进理念和思维的，会更理解客户，不会受原有框架束缚。余额宝就是一个互联网思维代表，做金融的可能没几个人比互联网人认识到T+0的意义，他们认为不足以为此改变。

赵晓炜：互联网金融是一个综合性概念，个人理解目前的互联网金融既包含传统金融机构的互联网化，也包含互联网公司的金融服务探索。把传统的基金销售渠道搬到网上，是互联网金融中互联网理财的一部分，但肯定不是互联网金融的全部。

【畅想未来】

投资圈网友：人际关系营销的理论，引发了各种社交应用如微博、微信、往来、易信、陌陌、微米的抢用户大战，未来的挖财会向这方面发展吗？直接开发，还是选择开放平台合作？

李治国：挖财会和社交网站等各类合作伙伴充分合作，帮助他们给老百姓提供更深入，更方便易用的金融和理财等服务。我们相信这些社交网站也希望给用户提供更深入优质的服务。

赵晓炜：社交应用是一个很重要的互联网服务领域，不过挖财是一个专注老百晓个人资产管理的的应用，不会深度涉及到社交应用。如果在产品或服务上涉及社交元素，也应该会更多的选择开放平台合作。

投资圈网友：挖财在未来打算如何盈利呢，我感觉工具类的APP不好赚钱啊！

赵晓炜：工具APP是切入点，给用户提供了好的产品、好的服务，为用户创造了价值，自身就可能产生价值，就可能赚到钱。

投资圈网友：APP的终极盈利模式是玩大数据，挖财未来是否会对此有所涉猎？

赵晓炜：个人认为APP的盈利模式中，玩大数据是其中之一，但不会是全部。当然，挖财未来的服务，会涉及到大数据。

投资圈网友：互联网金融概念炒得火热，理财类APP在未来会否有与之结合的产品和服务？

李治国：这个空间很大！中国老百姓最可怜，相当多的人相当多的钱都放在活期或者跑不赢通货膨胀率，老百姓缺少一个管家，帮我筛选好的理财产品，让我知道在什么时候钱放在哪个银行，让我尽量不要去银行排长队，等等！理财产品多得让大部分人没时间去研究，挖财就是要做好你的资产管家，帮你在手机上方便理财，等

赵晓炜：挖财本身是互联网金融领域中互联网理财的一部分，未来肯定会和互联网金融领域其他产品和服务有更多的结合。

投资圈网友：理财APP市场前景如何？

赵晓炜：随着国内居民个人财富的增长，我认为理财APP市场大有可为。

投资圈网友：理财APP如何实现盈利？如何保持用户每天使用的习惯？

赵晓炜：理财APP在为个人提供服务的同时，能够通过给第三方机构提供服务获取收益。 从产品层面，挖财一直在努力降低用户的使用门槛和使用体验。从用户的角度看，理财意识的提升和理财习惯的改变，是保持用户使用的重要因素。

投资圈网友：现在，大家都在说移动互联网是趋势，但几年后，所有公司都会成为移动互联网公司，那个时候大家的竞争优势将会体现在哪里？

李治国：做个APP和把移动互联网作为创新的基础和原点，还是有本质不同。现在很多人都觉得做个APP就移动互联网了，就像当年很多人认为做个.com网站就互联网了一样，事实证明这样的公司都做不好互联网。你需要围绕移动互联网不停创新，不受原有传统思路限制，才能持续发展。

赵晓炜：你的产品、你的客户、你的团队、你的商业模式，都会是竞争优势的组成部分。

投资圈网友：对于挖财来说，以后商业模式在哪里？

李治国：挖财基础功能将持续免费下去，让更多老百姓都有机会接触挖财优秀的服务。关于商业模式，目前还是重点，但我们相信通过帮你的资产保值增值，通过帮你优化消费，即开源节流，老百姓将很乐于给一个“好管家”付点服务费，对吧？我们相信挖财能够给你的生活带来很大变化，不信试试看！

赵晓炜：挖财正致力于成为老百姓的资产管家，我们的商业模式，也会来自于这个定位。

【产品服务】

投资圈网友： 目前市场上理财类APP的功能较为趋同，如何能更好地利用移动互联网的特性完善产品功能？

赵晓炜：不断创新，持续改善。

投资圈网友：从记账APP到理财应用，这条路还是不容易走的吧，挖财将会提供哪些理财服务呢？

李治国：挖财不光有记账服务，还有挖财信用卡管家（让你很方便通过邮件、短信导入在行账单，我们俗称懒人版），我们研究发现，这部分是中国最有投资理财意识的群体，也是最有价值的群体，你还没加入吗？你甘愿自己一年辛辛苦苦赚的钱任由通货膨胀，税收，罚款而化为乌有吗？给自己找个免费资产管家从现在开始！

赵晓炜：确实不容易。好在有团队的努力，有投资人的支持，有几千万“财主”的肯定。今后，挖财将以成为老百姓资产管家为己任，力争在理财服务的深度和广度上，更好的为用户服务。

投资圈网友：如果玩大数据，理财类app要如何避免遭遇与个人隐私泄露相关的诟病？

李治国：个人隐私永远是个重要话题，保护隐私和安全是前提。用户最终会在基于数据得到的服务质量和愿意贡献多少数据之间权衡，但最终用户有决定权。

赵晓炜：个人隐私是小数据，玩大数据是不涉及个人隐私数据的。

投资圈网友： 挖财是否会做延伸服务？比如提供理财建议、投资规划等

李治国：挖财是你的个人资产管家。围绕这个定位，我们将帮你中立有效筛选好的理财产品，并且明示你风险，摒弃理财经理说得和理财说明书上不一样的恶习。关于投资规划，挖财会中立地告知你各个基金公司，投资公司的优劣势，从而让你有更符合你的选择。挖财甚至还可以帮你省钱省时间。一旦你的信用建立，你急需要钱的时候管家也可以帮你很快借到钱。

投资圈网友：下一步是否会成为类似第三方理财机构的平台来发售产品？

赵晓炜：和第三方理财机构合作，为用户提供更丰富的理财服务，是挖财目前的重要工作之一。

投资圈网友：在app盈利模式上，付费下载、内置广告和应用内购买，哪种模式更适合理财类app的未来？

李治国：没有一个是好的解决方案。

赵晓炜：您说的这些盈利模式，是现有app的情况，我相信未来会有一些新的模式产生，挖财也希望能成为一些新模式的探索者。

投资圈网友：互联网金融线上与线下结合，未来会呈现什么趋势？

李治国：我觉得互联网金融首先要做好线上，把原本不必须在线下完成的任务都搬到线上来，不要让老百姓在银行网点排那么长时间的队浪费青春，这才是最重要的。不要把什么行业都带着O2O的眼光去看。真正的互联网金融公司要杀到线下的时候，估计那时候银行就不是你看到现在的样子了。

赵晓炜：更多的服务，会向线上转移。

投资圈网友：理财app的未来盈利模式会是什么样的？

赵晓炜：不同的app定位不同，未来的盈利模式也会不一样。

【创业投资】

投资圈网友：就趋势而言，哪些领域创业可能会更有机会？

赵晓炜：个人认为，健康产业应该有机会。

投资圈网友：有人说中国的移动互联网发展速度已经明显快于美国等发达国家，请问两位嘉宾怎么看这一观点？

李治国：中国人口多，加上买得起用得起电脑的也有限，对手机更依赖，加上中国勤奋的手机厂商造的智能手机越来越便宜。我昨天刚从深圳回来，那边的大屏智能机成本已经能做到两三百甚至更低，各种因素会显现中国移动互联网的巨大市场。当然，在盈利模式和支付等探索上，中国还需要一段路要走。不过也会很快。

赵晓炜：从移动应用的数量上来讲，这个观点是有道理的。

投资圈网友： 如果想在移动互联网上进行创业，人才、技术、资本哪一方面最重要？

李治国：缺一不可。现在的竞争是综合能力的竞争，留给你一个机会的时间周期越来越短，你很难再碰到十年磨一剑的机会让你慢慢走。

赵晓炜：个人认为，人才是第一位的。

投资圈网友：现在大家都在说移动互联网，那么什么样的公司可以称为移动互联网公司？有什么标准和指标？

赵晓炜：个人理解，移动互联网一定是以移动终端为服务介质、以随时随地实现任务操作为服务目标的，在这2项标准下提供产品或服务的公司，都可以称为移动互联网公司吧。

投资圈网友：请问 目前在移动互联网领域做金融类APP软件开发，最应该注意的问题是什么？

李治国：找到你的差异化战略定位。围绕你发现的用户刚性需求，避开和巨头的竞争，寻找你的优势，加上优秀的团队执行力，坚持做到底！当然还有一点，保持做这个事足够的弹药！

赵晓炜：寻找好的切入点，能真正帮用户解决需求。

投资圈网友：挖财认为“几亿的新一代中国工薪阶层和白领阶层，都需要理财指导，这是个庞大的群体。”一个小APP如何能够实现让全中国都理财的目标？

李治国：下载挖财或挖财信用卡管家试试：），用上半年看看挖财的改变，再看看你的改变！银行不可能给每个人配个客户经理，但挖财可以利用技术手段每个人给你配一个APP管家！你的钱从此有人帮你管了！

赵晓炜：小APP也应该有大梦想。

投资圈网友：如何面对传统金融互联网化的挑战？

李治国：挖财要做好你的资产管家！迄今为止我还没看到中国有一家公司以此为使命！我的钱存在银行，连个像样完整的资产报表都看不到，何况我的钱还是存在多家银行，基金公司，保险公司，证劵公司等。你的钱分散的可能你自己也记不得了，是时候给自己找个资产管家了！下载挖财试一试！

赵晓炜：挖财首先要做的，是学习、借鉴传统金融机构在互联网化中的方法和经验。

投资圈网友：请问两位嘉宾怎么看创业公司的出售以及2013年剧增的并购潮？

李治国：有并购是好事，说明这个市场越来越开放。大公司从复制竞争到并购，是走向开放的一大进步。当然，这个市场需要更多的不以并购为最终目标的创业者。

投资圈网友：除了理财类产品之外，嘉宾平时会关注哪些行业？

赵晓炜：互联网行业、金融行业，个人会比较关注。